“個(gè)人征信報(bào)告修復(fù)價(jià)格，一條1000元至2000元。如果修復(fù)不成功，可以退款。”當(dāng)你因征信記錄上有逾期信息而發(fā)愁時(shí)，恰好有人打出這樣的廣告宣傳，你會(huì)相信嗎?

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，一部分機(jī)構(gòu)或個(gè)人在商業(yè)利益驅(qū)使下，利用銀行與征信報(bào)告主體的信息差，混淆征信異議、信用修復(fù)概念，以“征信洗白”“征信修復(fù)”為噱頭，形成一條集征信修復(fù)培訓(xùn)、加盟代理、個(gè)人信息售賣于一體的灰色產(chǎn)業(yè)鏈。

那么，征信修復(fù)機(jī)構(gòu)到底是如何操作的，通過(guò)向銀行申請(qǐng)異議是否真能改變征信報(bào)告，其中是否存在違法行為，對(duì)個(gè)人及公司是否會(huì)產(chǎn)生影響?圍繞這些問(wèn)題，《法治日?qǐng)?bào)》記者近日展開(kāi)調(diào)查。

異議申請(qǐng)移花接木

編撰理由博取同情

征信報(bào)告是由中國(guó)人民銀行征信中心出具的記載個(gè)人信用信息的記錄，包括個(gè)人基本信息、信貸交易信息、其他信息等。征信報(bào)告可以反映個(gè)人及企業(yè)社會(huì)信用的基本情況，由此廣泛應(yīng)用于商業(yè)銀行貸款、申請(qǐng)信用卡、升學(xué)就業(yè)、高消費(fèi)等多個(gè)領(lǐng)域。

由于征信報(bào)告由中國(guó)人民銀行征信中心出具，其結(jié)果具有不可篡改和權(quán)威性。根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，當(dāng)信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。

征信的重要性，讓一些人看到了其中的“商機(jī)”。記者在搜索平臺(tái)輸入“征信修復(fù)”“信用修復(fù)”等關(guān)鍵詞，都能搜到一批號(hào)稱能幫助個(gè)人和企業(yè)修復(fù)征信的征信公司。

記者致電多家征信公司，這些公司一致表示，征信修復(fù)并非通過(guò)簡(jiǎn)單篡改征信報(bào)告，而是通過(guò)向銀行申請(qǐng)異議，通過(guò)審核后，銀行內(nèi)部會(huì)進(jìn)行修改。因此，所謂的“征信修復(fù)”其實(shí)就是征信異議申請(qǐng)。

江西贛州某征信修復(fù)公司客服人員介紹，該公司是通過(guò)找律師向銀行申訴的方法來(lái)撤銷報(bào)告中的逾期記錄，顧客也可以自己找律師進(jìn)行申訴，但只有一次機(jī)會(huì)。

該客服人員稱，只要沒(méi)有連續(xù)3次逾期，總數(shù)沒(méi)有超過(guò)6次，其實(shí)可以不用修復(fù)，不會(huì)影響后續(xù)貸款。在確認(rèn)記者表示2021年出現(xiàn)連續(xù)3個(gè)月信用卡逾期時(shí)，該客服人員則表示要先看征信報(bào)告，交給公司相關(guān)人員進(jìn)行評(píng)估，如果審核通過(guò)，則可以交錢進(jìn)行后續(xù)操作，如果初審?fù)ㄟ^(guò)，才可以進(jìn)行修復(fù)。有的銀行撤銷一條逾期記錄要1800元，有的則只要1000元，而如果是企業(yè)信用逾期修復(fù)，一條需要10000元。

“根據(jù)銀行的操作難易程度來(lái)定價(jià)格，而企業(yè)的申訴過(guò)程更加復(fù)雜，律師需要在客戶公司掛職并駐扎3個(gè)月，全權(quán)代表公司與銀行進(jìn)行對(duì)接，所以價(jià)格比較高。”上述客服人員解釋道，征信修復(fù)就像打官司，我們有律師幫客戶與銀行申訴，找各種理由與銀行說(shuō)明客戶逾期還款的原因，盡可能說(shuō)得慘一些，再看銀行是否會(huì)同意撤銷。

四川某征信公司的定價(jià)更高，處理個(gè)人逾期記錄每條2000元，企業(yè)則需要20000元。“我們做的其實(shí)主要是征信相關(guān)知識(shí)培訓(xùn)，你想學(xué)，交錢就可以。”該征信公司的客服說(shuō)。

值得注意的是，贛州某征信公司客服人員反復(fù)向記者確認(rèn)此前逾期接到銀行催款電話或短信時(shí)，是否存在辱罵銀行客服人員或拒不還款等惡意欠款的情況。稱以前就遇到過(guò)一個(gè)案例，有客戶罵了銀行客服，等到提交申訴申請(qǐng)時(shí)，銀行直接拿出電話錄音佐證，直接拒絕申訴申請(qǐng)，這種情況下就無(wú)法撤銷。

關(guān)于修復(fù)流程，客服稱只需要把存在逾期還款的銀行卡所綁定的電話卡給他們，公司就會(huì)根據(jù)客戶性別找律師替客戶與銀行對(duì)接，整個(gè)過(guò)程由他們負(fù)責(zé)，客戶只需提供相應(yīng)的材料證明，需要簽字的時(shí)候去銀行辦理即可。

具體如何編撰理由?記者了解到，想方設(shè)法博取銀行的同情是“關(guān)鍵”。“比如你是因?yàn)槭I(yè)導(dǎo)致信用卡還款逾期時(shí)，就可以說(shuō)是因?yàn)橐咔閷?dǎo)致公司倒閉，失業(yè)后沒(méi)有工資，還不上錢了。”客服說(shuō)。

據(jù)贛州某征信公司客服人員介紹，只要客戶沒(méi)有罵過(guò)銀行客服，沒(méi)有表示過(guò)惡意逾期，基本上都可以修復(fù)成功。只有初審?fù)ㄟ^(guò)確定需要修復(fù)征信時(shí)，才會(huì)與客戶簽訂合同;如果修復(fù)不成功，則可以全額退款。并且如果客戶“拉來(lái)人頭”，還可以獲得10%的回扣。

征信修復(fù)都是騙局

背后暗藏詐騙陷阱

為進(jìn)一步驗(yàn)證信貸公司所介紹的流程是否可以成功撤銷征信報(bào)告記錄，記者又聯(lián)系了一家銀行的信用卡客服。

“是否可以以失業(yè)為理由進(jìn)行申訴?”記者問(wèn)。

“除特殊情況外，因個(gè)人原因?qū)е掠馄诘亩疾荒芡ㄟ^(guò)申請(qǐng)。”該銀行信用卡客服回復(fù)稱，比如之前有一個(gè)客戶是因?yàn)橐咔槠陂g生病了，這屬于不可抗力，最終該客戶被撤銷了逾期記錄。

而據(jù)吉林長(zhǎng)春某銀行職員楊先生介紹，如果銀行要撤銷征信逾期記錄，肯定會(huì)全方位調(diào)查客戶的實(shí)際情況，至于客戶所提交的原因及證明材料，銀行也會(huì)反復(fù)核查。如果發(fā)現(xiàn)材料造假，后果會(huì)更加嚴(yán)重。

楊先生提到，委托征信修復(fù)企業(yè)辦理征信申訴過(guò)程中，對(duì)于辦理征信修復(fù)的客戶來(lái)說(shuō)，還存在網(wǎng)絡(luò)詐騙的風(fēng)險(xiǎn)，“先不說(shuō)能不能申訴成功，萬(wàn)一有人交完錢，這些所謂的征信修復(fù)公司的人跑了，又該找誰(shuí)要錢呢?”

中國(guó)政法大學(xué)知識(shí)產(chǎn)權(quán)研究中心特約研究員趙占領(lǐng)說(shuō)，如果征信修復(fù)公司通過(guò)非法方式，比如與銀行內(nèi)部人員串通，提出假的異議，銀行進(jìn)行修復(fù)，則屬于違法行為。

“若以合法民事代理方式，依照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定提出異議申訴并不違法，但如受托主體不具備征信業(yè)務(wù)資質(zhì)，打著修復(fù)征信、征信洗白、逾期鏟單等幌子進(jìn)行虛假宣傳，并通過(guò)偽造銀行流水、篡改資料信息、編造不可抗力事件等理由進(jìn)行違法申訴，則不僅面臨民事責(zé)任及行政處罰，亦可能觸及刑法中‘詐騙罪’等對(duì)應(yīng)罪名，承擔(dān)刑事責(zé)任。”趙占領(lǐng)說(shuō)。

近期，中國(guó)人民銀行重慶營(yíng)業(yè)管理部征信管理處相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取合理措施，保障其提供信息的準(zhǔn)確性，無(wú)論是征信機(jī)構(gòu)還是商業(yè)銀行等信息提供者，都無(wú)權(quán)隨意更改、刪除信用報(bào)告中正確展示的信用信息。征信領(lǐng)域不存在“征信修復(fù)”這一說(shuō)法，所有聲稱是合法的、商業(yè)的、收費(fèi)的“征信修復(fù)”都是騙局。

損害社會(huì)誠(chéng)信體系

處罰力度亟須加大

在采訪中，有些征信修復(fù)公司的客服人員稱，根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第四章第二十五條，每個(gè)公民對(duì)自己的不良逾期記錄都可以申訴復(fù)議，因此公司的操作合法合規(guī)，客戶只需提供所需資料，后續(xù)由他們來(lái)處理。

實(shí)際上，記者發(fā)現(xiàn)，上述客服所說(shuō)的內(nèi)容與《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的具體表述有明顯出入。

“征信系統(tǒng)不存在‘征信修復(fù)’的概念，網(wǎng)絡(luò)上關(guān)于個(gè)人征信可以進(jìn)行修復(fù)的說(shuō)法屬于虛假宣傳，實(shí)質(zhì)是故意混淆了其與征信異議的區(qū)別，讓信息主體誤以為可以隨意更改或刪除征信信息。”中國(guó)人民銀行重慶營(yíng)業(yè)管理部征信管理處相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

對(duì)此，中國(guó)社科院金融所金融科技研究室主任尹振濤進(jìn)一步解釋說(shuō)，征信修復(fù)和征信異議有很大的區(qū)別。征信修復(fù)是產(chǎn)業(yè)鏈上的一種說(shuō)法，甚至是一種違法違規(guī)行為;征信異議是監(jiān)管部門規(guī)定的，根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等規(guī)定，無(wú)論是征信機(jī)構(gòu)還是商業(yè)銀行等信息提供者，都有如實(shí)報(bào)送信用信息的義務(wù)，無(wú)權(quán)隨便更改、刪除征信報(bào)告上展示無(wú)誤的不良信息。然而，信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。征信異議本質(zhì)上是一種“改正錯(cuò)誤”的糾錯(cuò)機(jī)制，有別于“失信后”為重塑信用而進(jìn)行的修復(fù)。

趙占領(lǐng)認(rèn)為，所謂的征信修復(fù)機(jī)構(gòu)，實(shí)際上是通過(guò)非法惡意投訴等手段逼迫金融機(jī)構(gòu)作出讓步，若這種方式得逞，會(huì)導(dǎo)致信用記錄失真，影響整個(gè)征信體系的客觀性、獨(dú)立性和真實(shí)性。具體來(lái)說(shuō)，征信體系應(yīng)用廣泛，如果某家銀行審核不嚴(yán)甚至輔助作假，不僅會(huì)導(dǎo)致個(gè)人征信報(bào)告失真，也會(huì)影響其他金融機(jī)構(gòu)，比如其他銀行在進(jìn)行放貸發(fā)信用卡時(shí)，銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力就會(huì)降低，風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之增加。

尹振濤指出，隨著社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)及金融體系不斷完善，金融服務(wù)日益發(fā)展，征信信息及信用數(shù)據(jù)對(duì)個(gè)人的價(jià)值和意義凸顯，因此才形成征信產(chǎn)業(yè)鏈存在的土壤。必須增加違法違規(guī)成本，對(duì)尋找征信修復(fù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行征信修復(fù)的征信主體要進(jìn)行相應(yīng)處罰，對(duì)從事征信修復(fù)的機(jī)構(gòu)也要進(jìn)行嚴(yán)格的處罰。

“對(duì)個(gè)人而言，千萬(wàn)不要相信所謂的征信修復(fù)機(jī)構(gòu)，如果對(duì)信用記錄有異議，可以通過(guò)合法合規(guī)的途徑提出。同時(shí)，要養(yǎng)成合理借貸、量入為出的習(xí)慣，不要過(guò)度借貸、盲目借貸，個(gè)人征信是‘第二張身份證’，要珍惜和維護(hù)個(gè)人信用記錄。”招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼說(shuō)。