去年10月，來(lái)自安徽的大二學(xué)生李子健(化名)從一網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)貸了8000元錢(qián)，約定分期12個(gè)月還款。貸款前，他特意咨詢了該網(wǎng)貸平臺(tái)的客服，確定除了利息沒(méi)有額外的費(fèi)用。然而，當(dāng)年11月第一次還款時(shí)，除本息外，平臺(tái)還要求其支付每個(gè)月550元的擔(dān)保費(fèi)。

感覺(jué)被騙，李子健要求提前還清貸款。網(wǎng)貸平臺(tái)則要求其全額支付12個(gè)月的利息和擔(dān)保費(fèi)，加上本金，共計(jì)近1.4萬(wàn)元，且態(tài)度強(qiáng)硬。因害怕家里人知道自己在外舉債和影響征信，李子健無(wú)奈通過(guò)向同學(xué)和其他網(wǎng)貸平臺(tái)借錢(qián)還了這筆錢(qián)。

李子健的遭遇，當(dāng)前正在不少人身上上演。《法治日?qǐng)?bào)》記者近日調(diào)查采訪發(fā)現(xiàn)，目前，虛假宣傳、誘導(dǎo)貸款、“砍頭息”等網(wǎng)貸亂象仍不同程度存在，不少借款人深陷網(wǎng)貸泥潭而不能自拔。多位專家指出，一些網(wǎng)貸平臺(tái)涉嫌虛假宣傳、違規(guī)營(yíng)銷金融產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管和開(kāi)展集中整治;借款人也要增強(qiáng)防范意識(shí)，避免上當(dāng)受騙，當(dāng)權(quán)益受損時(shí)要敢于依法維權(quán)。

網(wǎng)貸需要交各種費(fèi)用

變種砍頭息層出不窮

貸款5000元、實(shí)際到賬4500元，而本金和利息都要按照5000元計(jì)算。這是家住北京市朝陽(yáng)區(qū)十里堡的張楊(化名)兩年前的一次遭遇。那時(shí)，他剛離職又沒(méi)找到工作，為付房租在一家較為知名的網(wǎng)貸平臺(tái)申請(qǐng)了貸款。

“當(dāng)時(shí)仔細(xì)詢問(wèn)了對(duì)方有沒(méi)有其他費(fèi)用、利息高不高等，對(duì)方答復(fù)沒(méi)有其他費(fèi)用、利息低，我才貸了款。沒(méi)想到簽了協(xié)議后，對(duì)方立即以手續(xù)費(fèi)為名扣掉了500元。”張楊回憶說(shuō)。

這種出借人給借款人放貸時(shí)先從本金中扣除一部分錢(qián)的行為，叫作“砍頭息”。2019年，央視3·15晚會(huì)曝光了“714高炮”高息網(wǎng)貸，“砍頭息”也為人所熟知。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)下，直接扣除借款本金的“砍頭息”已經(jīng)較為少見(jiàn)，而以手續(xù)費(fèi)、征信費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、查詢費(fèi)、發(fā)款即需支付利息等名目變相收取“砍頭息”的情況較為多見(jiàn)。

“還有一些網(wǎng)貸平臺(tái)要求借款人同步購(gòu)買會(huì)員、保險(xiǎn)等服務(wù)，或購(gòu)買虛擬物品、商城商品等，這些都是變相的‘砍頭息’。”上海中聯(lián)(成都)律師事務(wù)所律師郭小明說(shuō)，收取“砍頭息”的形式多種多樣，判斷的關(guān)鍵在于借款合同金額與實(shí)際到手金額是否一致，在貸款前或貸款后短時(shí)間內(nèi)有沒(méi)有其他的強(qiáng)制收費(fèi)。

采訪中，有借款人向記者反映，其于今年1月15日在一家保險(xiǎn)公司網(wǎng)貸7萬(wàn)元，分期36個(gè)月，簽訂協(xié)議時(shí)對(duì)方承諾沒(méi)有任何額外費(fèi)用，可償還欠款時(shí)卻發(fā)現(xiàn)，對(duì)方將借款與保險(xiǎn)捆綁，每月除還本息外，還要繳納875元的保費(fèi)，3年下來(lái)僅保費(fèi)就要3萬(wàn)多元。后來(lái)經(jīng)不懈投訴，對(duì)方同意返還保費(fèi)且不再收取。

在另一名借款人的指引下，記者下載了一款旅游公司的App并找到其網(wǎng)貸頁(yè)面。記者發(fā)現(xiàn)，如果想要借錢(qián)，必須開(kāi)通其會(huì)員。該借款人說(shuō)，他于今年7月和10月分別借了3筆錢(qián)、每筆2000元，借款期限均為一個(gè)月，每一筆借款都要開(kāi)通一次會(huì)員，會(huì)員費(fèi)219元，而會(huì)員服務(wù)并非是自己所需要的。

華東政法大學(xué)教授任超說(shuō)，“砍頭息”本質(zhì)上說(shuō)是高額利息的預(yù)先扣除，其行為在法律上定義為非法。根據(jù)民法典第六百七十條和審理民間借貸案件的司法解釋，預(yù)先在本金中扣除利息的，法院應(yīng)當(dāng)將實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金，借款人可以主張按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款和利息。

“現(xiàn)實(shí)中存在剛發(fā)放貸款，就要求借款人先返還大量利息的情況。借款大多是為了應(yīng)急，過(guò)早的要求其還款、還利息，讓借款人難以享受到借款利益，按照民法典有關(guān)規(guī)定，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款金額和期限計(jì)算利息。”北京理工大學(xué)法學(xué)院教授孟強(qiáng)說(shuō)。

有借款人提出：“砍頭息”是否為詐騙行為?對(duì)此，中國(guó)政法大學(xué)刑事司法學(xué)院副教授謝澍分析，“砍頭息”中涉及的虛假宣傳需要根據(jù)具體情況加以甄別，究竟是在真實(shí)情況基礎(chǔ)上的“夸大其詞”，還是完全以非法占有為目的進(jìn)而虛構(gòu)事實(shí)或隱瞞真相，是區(qū)分一般虛假宣傳與詐騙行為的關(guān)鍵。

虛假?gòu)V告誘導(dǎo)消費(fèi)者

網(wǎng)貸平臺(tái)被大量投訴

“砍頭息”只是網(wǎng)貸亂象的一個(gè)縮影。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前在很多App和短視頻平臺(tái)上，充斥著大量網(wǎng)貸廣告和進(jìn)入端口。“額度高、利息低、手續(xù)方便、放款快”幾乎是這些網(wǎng)貸平臺(tái)的共同口號(hào)，有的甚至打出了“零利息、可循環(huán)使用，最高免息××元”廣告。

在一些短視頻直播平臺(tái)，視頻下方的評(píng)論區(qū)里，有不少網(wǎng)貸推介廣告和鏈接。記者在其中一條視頻下留言“急需5000元，有人幫嗎”。沒(méi)過(guò)一會(huì)兒就收到了十幾個(gè)人的私信，向記者推薦各種網(wǎng)貸平臺(tái)。記者在網(wǎng)上搜索發(fā)現(xiàn)，這些網(wǎng)貸平臺(tái)均被大量投訴。

“我借了6萬(wàn)元，萬(wàn)元利息最低2元，而且申請(qǐng)方式特別簡(jiǎn)單，點(diǎn)擊視頻下方鏈接，輸入手機(jī)號(hào)和身份信息就能申請(qǐng)了。最高額度20萬(wàn)元，5分鐘到賬。”這是短視頻平臺(tái)上的一則網(wǎng)貸廣告。

今年年初，正上大三的小陳想買一部手機(jī)，看到上述這則廣告后申請(qǐng)借款2000元，分期3個(gè)月。然而，利息和逾期違約金都比他預(yù)想的要高很多——每月利息50元左右;加上不到半年的逾期違約金，網(wǎng)貸公司要求其償還近4000元。最終，小陳在家人的幫助下才還清了借款。

在小陳的指引下，記者也下載了該網(wǎng)貸平臺(tái)，在完成身份認(rèn)證和人臉識(shí)別后，記者輸入銀行卡賬號(hào)，填寫(xiě)了個(gè)人基本信息、資產(chǎn)信息以及緊急聯(lián)系人等，完成以上信息后即可提交借款申請(qǐng)。

該平臺(tái)借款期可分為3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、12個(gè)月。記者嘗試發(fā)現(xiàn)，借款1萬(wàn)元，分期12個(gè)月，每月需還款923.95元，12個(gè)月共需還款11087.4元，平均一天利息近3元，借款期限越短利息越高。因記者未走完全部借款流程，后續(xù)是否有其他費(fèi)用不得而知。而逾期費(fèi)用計(jì)算復(fù)雜，包括逾期違約金、服務(wù)費(fèi)、催告費(fèi)等。

在“黑貓投訴”平臺(tái)，網(wǎng)友對(duì)該網(wǎng)貸平臺(tái)的投訴量達(dá)4.2萬(wàn)余條，均為“欺騙誘導(dǎo)貸款”“年利率超過(guò)30%”“高利貸”“暴力催收”等投訴。

此外，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些網(wǎng)貸平臺(tái)與美容、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)相互勾連，通過(guò)夸大宣傳、誘導(dǎo)消費(fèi)等形式，忽悠消費(fèi)者購(gòu)買自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力無(wú)法承受的消費(fèi)項(xiàng)目，簽訂“美容貸”“培訓(xùn)貸”等。

記者在中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)查閱發(fā)現(xiàn)，一些案件揭露了“培訓(xùn)貸”套路：培訓(xùn)機(jī)構(gòu)在面試求職者時(shí)，對(duì)其進(jìn)行技術(shù)測(cè)試，以測(cè)試結(jié)果不合格為由通過(guò)“話術(shù)”誘導(dǎo)求職者進(jìn)行培訓(xùn)，承諾培訓(xùn)合格后高薪就業(yè)，推薦求職者與其合作的網(wǎng)貸平臺(tái)簽訂借款合同。

為了解“美容貸”情況，記者以準(zhǔn)備隆鼻為由加入了一個(gè)整形整容交流群。當(dāng)記者提出預(yù)算不足時(shí)，多位美容醫(yī)托主動(dòng)加記者為“好友”，“為了美花點(diǎn)小錢(qián)很值得”“很多小姐姐都選擇貸款分期”“利息低、負(fù)擔(dān)小”，極力推薦“美容貸”。

根據(jù)中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，“誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理美容網(wǎng)貸”是今年上半年全國(guó)消協(xié)組織受理的美容美發(fā)類投訴的集中問(wèn)題之一。

暴利驅(qū)使致屢禁不止

加強(qiáng)監(jiān)管和依法維權(quán)

實(shí)際上，近年來(lái)我國(guó)對(duì)網(wǎng)貸亂象問(wèn)題高度重視。2019年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸不實(shí)廣告宣傳涉嫌欺詐和侵害消費(fèi)者權(quán)益的風(fēng)險(xiǎn)提示》;同年人民銀行等四部門(mén)下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范金融營(yíng)銷宣傳行為的通知》，規(guī)范網(wǎng)貸行為。在掃黑除惡過(guò)程中，“套路貸”也是被重點(diǎn)打擊的對(duì)象之一。

然而，為何網(wǎng)貸亂象屢禁不止?

在任超看來(lái)，嚴(yán)管之下，很多機(jī)構(gòu)和平臺(tái)仍對(duì)違規(guī)網(wǎng)貸趨之若鶩、鋌而走險(xiǎn)，根本原因是暴利所致。一方面，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人資產(chǎn)、信用等方面的審核要求較高，一些中小企業(yè)和個(gè)人無(wú)法及時(shí)得到貸款，存在需求;另一方面，平臺(tái)的分散性和手段的隱蔽性，讓監(jiān)管機(jī)構(gòu)很難將此類違規(guī)、違法行為完全清理干凈。

孟強(qiáng)認(rèn)為，這些App和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，都構(gòu)成電子商務(wù)法中明確的電子商務(wù)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者主體地位，如果它們只是簡(jiǎn)單地提供一個(gè)交易場(chǎng)所，那么其責(zé)任和義務(wù)相對(duì)較輕;如果參與放貸，或沒(méi)有參與但對(duì)放貸中的違法違規(guī)行為是明知的，而不制止、不整改，則平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者將和放貸者一起承擔(dān)連帶責(zé)任。

北京己任律師事務(wù)所高級(jí)顧問(wèn)龍非指出，這類含“無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、無(wú)征信、低利息、放款快”等內(nèi)容的網(wǎng)貸廣告，實(shí)際上又包含“砍頭息”等各類費(fèi)用的，已經(jīng)涉嫌構(gòu)成虛假宣傳。此外，有的網(wǎng)貸平臺(tái)可能根本不具備放貸資質(zhì)，涉嫌違規(guī)營(yíng)銷金融產(chǎn)品，部分平臺(tái)還涉嫌侵犯用戶個(gè)人信息，侵害消費(fèi)者合法權(quán)益，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管和開(kāi)展集中整治。

消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法規(guī)定了一定條件下網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)提供者的法定先行賠付義務(wù)。為進(jìn)一步規(guī)范網(wǎng)貸平臺(tái)，龍非建議，從民事賠償?shù)慕嵌葟?qiáng)化平臺(tái)責(zé)任，推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)提供者的先行賠付制度，并在此基礎(chǔ)上推動(dòng)網(wǎng)貸的平臺(tái)提供者作出更有利于消費(fèi)者的承諾，切實(shí)保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。

“對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管，應(yīng)當(dāng)以建立行政執(zhí)法與刑事司法之間規(guī)范化、常態(tài)化的數(shù)據(jù)共享機(jī)制為基礎(chǔ)，使得各監(jiān)管部門(mén)得以共享網(wǎng)貸平臺(tái)的相關(guān)金融數(shù)據(jù)，進(jìn)而對(duì)其是否存在違法犯罪行為進(jìn)行研判。”謝澍說(shuō)。

如何防范網(wǎng)貸平臺(tái)設(shè)置的套路和陷阱?

孟強(qiáng)建議，消費(fèi)者要理性消費(fèi)，不要盲目追求過(guò)度消費(fèi)和超前消費(fèi)，同時(shí)要提高判斷能力，不要被一些表面“福利”所迷惑。在簽訂相關(guān)貸款合同時(shí)，要仔細(xì)閱讀條款，避免不公平條款和陷阱。當(dāng)權(quán)益受到侵害時(shí)，要敢于依法維權(quán)。

“可以向相關(guān)協(xié)會(huì)和執(zhí)法部門(mén)投訴、咨詢律師、提起訴訟等，如果遇到暴力催收等違法犯罪行為，要及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。”孟強(qiáng)說(shuō)。

“有借款需求的群眾，一定要從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款，切勿輕信網(wǎng)絡(luò)或者手機(jī)短信中的小廣告。對(duì)于打著正規(guī)平臺(tái)的旗號(hào)進(jìn)行宣傳的，要進(jìn)行核實(shí)和確認(rèn)，避免上當(dāng)受騙。”龍非說(shuō)。