隨著收入水平的提升，老百姓對(duì)投資理財(cái)?shù)男枨笠才c日俱增。然而，各種理財(cái)陷阱卻不斷出現(xiàn)，尤其是銀行理財(cái)“飛單”事件，往往涉及金額較大，給投資者造成了巨大的損失。雖然“飛單”頻發(fā)，與投資者貪圖高收益相關(guān)，但究其背后的原因，是銀行風(fēng)控體系出現(xiàn)問(wèn)題，銀行是否存在過(guò)錯(cuò)、是否承擔(dān)賠償責(zé)任引發(fā)熱議。

1500萬(wàn)元存款不翼而飛

今年6月，2020年防范非法集資宣傳月活動(dòng)啟動(dòng)，活動(dòng)內(nèi)容主要包括普及金融知識(shí)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)警示教育，以及引導(dǎo)正確維權(quán)。比如，在銷(xiāo)售投資類(lèi)金融產(chǎn)品時(shí)，嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)提示流程;收集宣傳非法集資典型案例，及時(shí)總結(jié)公告常見(jiàn)、新型詐騙手段等。然而，一起銀行大堂經(jīng)理卷款跑路、儲(chǔ)戶(hù)1500萬(wàn)元資金受損事件再次引發(fā)關(guān)注。

據(jù)報(bào)道，工商銀行孝感云夢(mèng)支行一位大堂經(jīng)理萬(wàn)某，利用職務(wù)身份與至少49人存在借貸關(guān)系，金額達(dá)到1500萬(wàn)元。據(jù)報(bào)道，客戶(hù)表示，萬(wàn)某稱(chēng)自己有高息存款的途徑，承諾利率高、隨取隨用，因此許多客戶(hù)將錢(qián)交給其進(jìn)行打理。隨后客戶(hù)需用錢(qián)卻無(wú)法聯(lián)系上萬(wàn)某，并被銀行告知萬(wàn)某已于年初辭職，而這些錢(qián)并沒(méi)有存進(jìn)銀行。

雖然是銀行大堂經(jīng)理的個(gè)人行為，但是由于在銀行內(nèi)完成交易，所以投資人主張向銀行索賠。投資者認(rèn)為，當(dāng)初萬(wàn)某在銀行大廳里面與他們完成交易，且萬(wàn)某多次拿銀行的信用做擔(dān)保，因此銀行方面負(fù)有部分責(zé)任。

而銀行方面表示，萬(wàn)某的債務(wù)糾紛與銀行無(wú)關(guān)。報(bào)道稱(chēng)，銀行方面認(rèn)為，本著誰(shuí)主張誰(shuí)舉證的司法原則，當(dāng)事人需要拿出萬(wàn)某在銀行工作時(shí)間內(nèi)與他們進(jìn)行交易的相關(guān)證據(jù)，這樣才能討論銀行責(zé)任問(wèn)題，并指出客戶(hù)持有的不是工商銀行的正規(guī)存款憑證。

在分析人士看來(lái)，上述案例是一起變相的“飛單”事件。簡(jiǎn)單而言，“飛單”是指銀行員工利用投資者對(duì)銀行的信任，以產(chǎn)品高收益為誘餌，私自銷(xiāo)售非本銀行自主發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品等。“飛單”產(chǎn)品一旦發(fā)生經(jīng)濟(jì)損失很難追回，這樣的情況下，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)該由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)?北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡表示，銀行是否應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任，取決于銀行在這次事件當(dāng)中所體現(xiàn)的職責(zé)和功能。由于交易發(fā)生在銀行辦公地點(diǎn)，業(yè)務(wù)員具備銀行職工的身份，客戶(hù)可能認(rèn)為這個(gè)業(yè)務(wù)員具有銀行的授權(quán)，開(kāi)展的是銀行的業(yè)務(wù)，因此這種情形有可能被認(rèn)定為構(gòu)成表見(jiàn)代理，銀行需要承擔(dān)比較大的賠償責(zé)任。

“但最終的協(xié)議是客戶(hù)和其他的機(jī)構(gòu)簽訂的，最終的款項(xiàng)也沒(méi)有存放在銀行，投資者應(yīng)該仔細(xì)查看交易合同、憑證和款項(xiàng)去向，盡到自己的審慎義務(wù)。”王德怡指出，因此銀行承擔(dān)何種責(zé)任應(yīng)該根據(jù)具體案情來(lái)定。

對(duì)于事件進(jìn)展，北京商報(bào)記者多次聯(lián)系工商銀行云夢(mèng)支行，對(duì)方以“辦公室人員不在”“剛上班，稍后再聯(lián)系”等理由拒絕回應(yīng)。北京商報(bào)記者也嘗試采訪(fǎng)工商銀行總行，但截至發(fā)稿未收到回應(yīng)。

凸顯內(nèi)控制度短板

事實(shí)上，這樣的“飛單”事件屢見(jiàn)不鮮，多家銀行被卷入其中。例如，根據(jù)裁判文書(shū)網(wǎng)披露的判決書(shū)，2018年，浦發(fā)銀行商丘分行原行長(zhǎng)何凱以辦理銀行業(yè)務(wù)需要資金為由，非法集資108.46億元;光大銀行上海真新支行員工鄒依琳因未糾正員工的私售行為等，被上海銀保監(jiān)局處以禁止終身從事銀行業(yè)工作的處罰。

這類(lèi)事件時(shí)有發(fā)生，雖然與投資者追求高收益密切相關(guān)，但是更多地暴露出銀行內(nèi)控制度存在疏漏，對(duì)于員工行為管理不足、缺乏有效約束。王德怡猜測(cè)，銀行理財(cái)“飛單”事件屢禁不止，可能是因?yàn)殂y行職工通過(guò)“飛單”能夠獲得更多的收益，獲得的傭金或者提成比較多，因此鋌而走險(xiǎn)。

首創(chuàng)證券研發(fā)部總經(jīng)理王劍輝表示，“飛單”事件頻發(fā)，多與銀行一定程度上的“寬容”相關(guān)。進(jìn)行相關(guān)展業(yè)的銀行人員，在銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所進(jìn)行攬儲(chǔ)，會(huì)讓客戶(hù)誤以為購(gòu)買(mǎi)的就是銀行產(chǎn)品。因此，銀行員工利用工作關(guān)系進(jìn)行違法違規(guī)活動(dòng)，尤其是在銀行辦公區(qū)域進(jìn)行，銀行作為主管單位，難逃監(jiān)管不力的責(zé)任追究。

北京科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融工程系教授劉澄也持有相同觀(guān)點(diǎn)。他認(rèn)為，從上述案例來(lái)看，工作人員利用的是銀行的身份和客戶(hù)交易，如果脫離開(kāi)這層身份，交易無(wú)法達(dá)成，所以從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，銀行存在著過(guò)失責(zé)任、監(jiān)管不力，毫無(wú)疑問(wèn)要承擔(dān)責(zé)任。

為了整頓這一亂象，監(jiān)管部門(mén)出臺(tái)了一系列措施。銀保監(jiān)會(huì)2018年發(fā)布《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，對(duì)防范“虛假理財(cái)”和“飛單”方面，延續(xù)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行“全流程、穿透式”集中登記的做法。去年底，央行發(fā)布《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法(征求意見(jiàn)稿)》，就如何規(guī)范金融機(jī)構(gòu)行為、如何解決金融消費(fèi)爭(zhēng)議公開(kāi)征求意見(jiàn)。

消費(fèi)者應(yīng)提高警惕、留存證據(jù)

在銀行理財(cái)打破剛兌、投資者自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的當(dāng)下，投資者購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)對(duì)自己的行為負(fù)責(zé)。面對(duì)花樣百出的金融產(chǎn)品，為了避免“飛單”造成的損失，加強(qiáng)知識(shí)的儲(chǔ)備和學(xué)習(xí)、提高警惕就顯得尤為重要。

王劍輝表示，銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的現(xiàn)場(chǎng)宣傳，最好還要有個(gè)性化的宣傳，根據(jù)不同的人有不同的宣傳方式。同時(shí)，投資者還要注意，不要被高收益所迷惑，在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品之前要仔細(xì)查看產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，確認(rèn)是否屬于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品。在上述案例中，客戶(hù)經(jīng)理允諾的收益也已嚴(yán)重超出正常標(biāo)準(zhǔn)，據(jù)報(bào)道，萬(wàn)某曾許諾“存10萬(wàn)元給1萬(wàn)元的利息”。

劉澄建議，在銀行網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，投資者可以要求客戶(hù)經(jīng)理出示理財(cái)產(chǎn)品的說(shuō)明書(shū)等材料，并留存相關(guān)交易收據(jù)，為以后可能出現(xiàn)爭(zhēng)議提供解決的證據(jù)。

此外，業(yè)內(nèi)人士指出，銀行自營(yíng)的理財(cái)產(chǎn)品，都具備相應(yīng)的產(chǎn)品編號(hào)，在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品之前，客戶(hù)可以通過(guò)“中國(guó)理財(cái)網(wǎng)”查詢(xún)，辨別其真?zhèn)?，如果查?xún)不到相應(yīng)的信息，則需要引起注意。另外，隨著手機(jī)銀行、網(wǎng)銀的普及，客戶(hù)也可以通過(guò)電子銀行進(jìn)行存款或購(gòu)買(mǎi)理財(cái)。(記者 孟凡霞 吳限)