“信用村”牌子掛起來

走進前美村黨群服務(wù)中心，一塊3月份掛上的“信用村”牌子，讓全村信用良好的482戶村民擁有了一個“隨身錢袋”——通過信用村評定和整村授信，信譽良好的村民們可以免抵押、免擔(dān)保直接獲得最高8萬元的信用貸款，貸款利率低至4.8%。

金融服務(wù)到村里來的同時，村里也迎來了“金融村官”。為了打通金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的“最后一公里”，首家試點的澄海農(nóng)商銀行在各村成立“信用村建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室”，并派駐金融聯(lián)絡(luò)員63名。如今澄海184個村中，已有119村完成整村預(yù)授信，覆蓋率超64%，且正在不斷增加中。截至目前，累計預(yù)授信金額達到13.55億元。

征信不完善和抵押擔(dān)保措施不健全是阻礙農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵因素。農(nóng)村地區(qū)沒有形成系統(tǒng)全面的金融數(shù)據(jù)，一直是導(dǎo)致銀行不敢貸、不愿貸、不能貸的重要原因。這種情況在試點前的澄海極為典型。

記者走訪發(fā)現(xiàn)，在“普惠金融戶戶通”工程試點開展過程中，農(nóng)戶、個體工商戶可以批量獲得貸款的關(guān)鍵正是破除了上述痛點。走進澄海農(nóng)商銀行隆都支行，兩張鋪開的“作戰(zhàn)圖”動態(tài)更新該行下鄉(xiāng)跑戶建檔的進度。自今年3月以來，支行長蟻樹廣和他的同事們每天傍晚6時半風(fēng)雨無阻下鄉(xiāng)進村，逐戶走訪完成建檔。

澄海農(nóng)商銀行董事長楊開遺對記者表示，通過大范圍建檔，解決了農(nóng)村金融、縣域金融單個客戶成本過高的痛點。截至今年7月底，該行累計完成個人建檔數(shù)達15.62萬個，累計完成個體工商戶累計建檔7.06萬個，覆蓋全區(qū)85.37%個體工商戶。這意味著，全區(qū)有22萬戶農(nóng)戶和個體工商戶獲得授信準入。

“關(guān)鍵是‘信用’二字。”澄海農(nóng)商銀行行長何寬濤接受采訪時表示，農(nóng)村信用體系建設(shè)是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的基石，試點以信用村建設(shè)作為重要抓手，結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H情況，立足長遠開發(fā)建設(shè)農(nóng)戶信用評分模型，對農(nóng)戶信用狀況進行標(biāo)準量化，應(yīng)用信用評分結(jié)果，持續(xù)推動整村授信工作。

讓信用帶來資金

2013年，大學(xué)生林廣泉辭去大城市的工作，回家接過父親的養(yǎng)鵝生意。然而，他很快便遇到了資金難題：獅頭鵝種鵝一年有4個月的休養(yǎng)期，流動資金需求大。然而，即便行內(nèi)都知道獅頭鵝種鵝價值高，但在傳統(tǒng)銀行授信模式中，獅頭鵝并不能作為“抵押物”換取銀行融資，大多數(shù)養(yǎng)殖戶囿于資金壓力，在經(jīng)營上非常保守。今年，在試點推進過程中，林廣泉獲得了一筆100萬元的“獅頭鵝貸”，解了發(fā)展的燃眉之急。

缺少抵押物難貸款，是農(nóng)戶發(fā)展面臨的普遍問題。為了破解農(nóng)戶、縣域個體戶在原有的銀行普惠金融信貸產(chǎn)品中找不到相適應(yīng)產(chǎn)品的問題，需要讓信用在融資中產(chǎn)生價值。在試點推進過程中，該行以場景貸、供應(yīng)鏈貸、園區(qū)貸、真豬貸、風(fēng)貌貸五個方向推進信貸產(chǎn)品的研發(fā)，重點針對玩具行業(yè)和種養(yǎng)殖業(yè)等客群，開發(fā)一系列普惠類信貸產(chǎn)品。

“授信標(biāo)準不再是有沒有抵押物，而是看是否符合‘真滿意’的標(biāo)準。”澄海農(nóng)商銀行行長助理張帥表示，“真”是指有真實經(jīng)營和資金需求的市場主體;“滿”是指滿足第一還款來源充足、抵押物足值、保證人擔(dān)保能力強三個條件之一;“意”為借款人還款意愿強。

融資不再只看抵押物，讓原來被攔在銀行之外的農(nóng)戶、個體工商戶有了獲得資金支持的機會。前美村黨委書記、村委會主任陳銳民告訴記者，一個可對比的數(shù)據(jù)是，試點之前，該村只有6戶農(nóng)戶每戶獲得貸款3萬元信用貸;而今，該村預(yù)授信農(nóng)戶達到640戶，獲得貸款審批482戶，并且已經(jīng)有151戶已經(jīng)通過這一方式申請到貸款。在試點推進過程中，“有信有貸、多信多貸、無信不貸”信用觀念在農(nóng)村得到有效傳播。

記者從澄海農(nóng)商銀行獲悉，試點以來，該行新增貸款實現(xiàn)穩(wěn)步快速增長趨勢。截至7月底，累計投放新增貸款約9億元。其中，普惠型個人貸款戶數(shù)12342戶，同比增長43.46%，貸款余額26.45億元，同比增長13.31%;普惠型小微企業(yè)貸款620戶，同比增長142.19%，貸款余額7.47億元，同比增長21.93%。

銀行的服務(wù)方式變了

隨著試點的推行，村民更大的感受是銀行服務(wù)鄉(xiāng)村市場的態(tài)度變了。“以前貸款都是我們求著銀行，現(xiàn)在銀行把服務(wù)送到家門口來了。”回憶起澄海農(nóng)商銀行相關(guān)工作人員上門建檔、辦理業(yè)務(wù)時的耐心，陳育生連連豎起大拇指。

從找上門到送上門，服務(wù)的姿態(tài)轉(zhuǎn)變背后，是澄海農(nóng)商銀行內(nèi)部的一次自我轉(zhuǎn)型，也是改制后以“普惠金融戶戶通”工程試點為契機，探索更符合堅守支農(nóng)支小定位、走可持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展路徑的一次新嘗試。

“一開始很多同事對下鄉(xiāng)營銷感到抗拒，甚至不知道如何和村民溝通。”蟻樹廣告訴記者，隨著試點的推行，員工業(yè)務(wù)能力得到全面鍛煉，從放不開到擼起袖子干起來。

“90后”員工黃銅哲的轉(zhuǎn)變具有代表性。試點啟動前，他每天5點半準時下班，工作地點也只局限在鎮(zhèn)上的農(nóng)信社網(wǎng)點。現(xiàn)在，下鄉(xiāng)跑戶成為他的主要工作。5個月時間里，他跑遍各村落，一連開拓了50多個客戶。

楊開遺告訴記者，一線客戶經(jīng)理改變了傳統(tǒng)的坐等客戶上門的習(xí)慣，主動上門了解客戶情況，打造了一支在區(qū)域具有品牌美譽度的勤勞金融先鋒隊伍。

此外，記者觀察發(fā)現(xiàn)，在“普惠金融戶戶通”工程試點過程中，數(shù)字化金融手段成為試點銀行迅速推動“戶戶通”試點大面積鋪開的關(guān)鍵。廣東省農(nóng)信聯(lián)社以“普惠金融戶戶通”工程引領(lǐng)縣域農(nóng)商行發(fā)展數(shù)字化金融，以澄海農(nóng)商銀行為例，該行率先試用省農(nóng)信聯(lián)社銀信中心設(shè)計開發(fā)的“戶戶通”APP，這成為試點落地推行過程中強化政銀合作關(guān)系的關(guān)鍵加分項。

■記者手記

農(nóng)村金融要做好信用文章

農(nóng)商銀行是連接金融與鄉(xiāng)村的重要紐帶，不僅是脫貧攻堅戰(zhàn)中的重要支撐，還要在助推鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮關(guān)鍵作用。隨著試點成效初顯，全省縣域農(nóng)商行將全面啟動“普惠金融戶戶通”工程。

在“普惠金融戶戶通”項目試點迅速鋪開中，關(guān)鍵因素是什么?澄海農(nóng)商銀行董事長楊開遺和行長何寬濤給出了同一個答案——政銀深度合作、地方政府高位推進。澄海區(qū)構(gòu)建了以澄海區(qū)區(qū)長為組長，金融局、發(fā)改局、農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、各鎮(zhèn)各街道等為成員單位的項目組織架構(gòu)，成立了區(qū)、鎮(zhèn)、村三級“戶戶通”推廣領(lǐng)導(dǎo)小組。楊開遺表示：“如果沒有政府的高位推進，省農(nóng)信聯(lián)社的轉(zhuǎn)型引領(lǐng)和科技賦能，以及屬地人民銀行、銀保監(jiān)部門的政策指導(dǎo)，試點很難在短時間內(nèi)如此快速鋪開。”

在業(yè)內(nèi)看來，鄉(xiāng)村振興離不開產(chǎn)業(yè)振興，“普惠金融戶戶通”是區(qū)域信用體系建設(shè)的一次探索。對此，有專家指出，在未來的試點過程中，需要銀政聯(lián)手進一步加快信用體系建設(shè)，在全社會營造欠貸還錢、有借必還、誠實守信的輿論氛圍，提高群眾誠信素養(yǎng)，加強社會誠信建設(shè)。