大批客戶集中退保，保險公司損失慘重，是什么造成了這一結(jié)果?隨著64名犯罪嫌疑人因涉嫌詐騙罪被提起公訴，此事有了頭緒。2020年12月至2021年2月，已有43名被告人獲判，目前該案還在進(jìn)一步審理中。

集中退保事件乍現(xiàn)

頗多巧合之處令人生疑

2020年4月，上海某保險經(jīng)紀(jì)公司員工張女士報案稱，其公司發(fā)現(xiàn)有客戶集中投訴退保。對于這次集中退保事件，張女士說，公司懷疑可能是社會人員伙同公司內(nèi)部人員通過惡意退保的方式騙取保險傭金。

張女士所在的經(jīng)紀(jì)公司，主營保險中介業(yè)務(wù)，即通過給各大保險公司介紹客戶，幫其銷售保險產(chǎn)品，從中賺取傭金。2020年3月的一天，該經(jīng)紀(jì)公司接到一家保險公司的通知，稱他們之前介紹投保的15位客戶投訴稱，他們被誤導(dǎo)購買了保險產(chǎn)品，現(xiàn)在要求全額退款。本著對客戶負(fù)責(zé)的態(tài)度，保險公司退還了這15位客戶的全額保費，但另一邊，支付給經(jīng)紀(jì)團(tuán)隊的傭金卻無法要回，這可是一筆不小的費用。

但保險公司及經(jīng)紀(jì)公司事后發(fā)現(xiàn)，這次集中退保事件有頗多“巧合”之處：首先，這15個客戶的投保時間非常集中;其次，集中投保的是三款保費很高的高端保險產(chǎn)品，平時銷量很小;另外，退保時說辭高度一致——是經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)了他們，所以要求退保退款，但無一人說得清銷售過程。

很快經(jīng)紀(jì)公司又發(fā)現(xiàn)，負(fù)責(zé)這15個客戶的兩名業(yè)務(wù)員屬于掛靠在該公司的余某經(jīng)紀(jì)團(tuán)隊，這一下子喚起了張女士的回憶。她還記得，當(dāng)初保險公司和經(jīng)紀(jì)公司都詢問過余某，是如何在短時間內(nèi)銷售了這么多高端保單，余某當(dāng)時聲稱是因為他的一位“王姓朋友”手里有高端客戶。2019年12月，余某帶著這位朋友與公司簽署了合作協(xié)議。之后，每每做成生意，經(jīng)紀(jì)公司都會將傭金轉(zhuǎn)給余某，由其分配給這位“王姓朋友”。

集中退保事件發(fā)生后，面對經(jīng)紀(jì)公司的詢問，余某的“王姓朋友”簡單敷衍之后便失去聯(lián)絡(luò)，而余某則表示業(yè)務(wù)都是他朋友做的。但是公司很快發(fā)現(xiàn)，余某并不如他自己所說那般“無辜”。涉事業(yè)務(wù)員所在經(jīng)紀(jì)團(tuán)隊銷售的保單，除了上述的15個客戶，另有10余個客戶也在投訴要求退保，同時余某手底下其他團(tuán)隊負(fù)責(zé)的保單也有近20個客戶退保。

因而保險公司及經(jīng)紀(jì)公司懷疑，這次集體退保事件另有玄機(jī)，余某及其團(tuán)隊可能存在勾結(jié)所謂的“客戶”騙取公司傭金的行為。

詐騙保險傭金的犯罪鏈條

犯罪同伙都是熟人

警方經(jīng)過偵查，一條詐騙保險傭金的犯罪鏈條逐漸展露出全貌。其中，有人負(fù)責(zé)整體謀劃，有人負(fù)責(zé)具體操作，有人提供資金，有人提供身份信息和賬戶，有人負(fù)責(zé)充當(dāng)投保人。2020年5月，經(jīng)過偵查，警方在上海、江蘇、安徽等地抓獲犯罪嫌疑人余某等數(shù)十人。

經(jīng)查，余某與黃某等人合謀，指使雍某等眾多虛假投保人通過經(jīng)紀(jì)公司購買保險，待拿到首年保險傭金后，便讓虛假投保人虛構(gòu)業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)投保的事實，進(jìn)行惡意投訴退保，并獲全額退保。另有馬某、雷某等人利用自己或向他人借用的銀行賬戶，對涉案贓款實施接受或者轉(zhuǎn)移分配。除此之外，經(jīng)紀(jì)公司員工陶某在明知余某等人詐騙保險傭金的情況下，仍然幫助其進(jìn)行保險傭金結(jié)算業(yè)務(wù)。至于余某那位“王姓朋友”，實則是其妻弟陳某。

上海市浦東新區(qū)檢察院審查后認(rèn)為，余某等人以非法占有為目的，采用指使他人虛假投保、惡意退保的方式，騙取保險機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)傭金，已構(gòu)成詐騙罪。

值得注意的是，那些虛假保險投保人在無真實投保意愿及需求的情況下，向保險公司虛假投保，騙取首年保險傭金后，又實施惡意退保投訴的行為，同樣構(gòu)成詐騙罪。

2020年6月起，上海市浦東新區(qū)檢察院以涉嫌詐騙罪批準(zhǔn)逮捕犯罪嫌疑人85人，后又追捕31人。2020年11月，余某等首批64名犯罪嫌疑人被提起公訴。

承辦檢察官介紹，本案涉案人員之間不乏親密關(guān)系：夫妻、母女、親戚、朋友、同事，幾乎是一條由熟人關(guān)系網(wǎng)發(fā)展起來的犯罪鏈條。經(jīng)過深挖細(xì)掘，辦案人員發(fā)現(xiàn)該案已經(jīng)涉及到三家保險公司。

行業(yè)潛規(guī)則反噬行業(yè)

保險行業(yè)也要上保險

在案件辦理過程中，承辦檢察官多次提審涉案人員，詳細(xì)了解案件細(xì)節(jié)，并數(shù)次走訪調(diào)研涉案企業(yè)，挖掘背后的問題。

檢察官發(fā)現(xiàn)，對于頻繁出現(xiàn)的高額保單，保險公司和經(jīng)紀(jì)公司未盡到審核義務(wù)，這從側(cè)面反映了公司經(jīng)營理念上的偏差，唯業(yè)績至上。此外，經(jīng)紀(jì)團(tuán)隊合約代簽、員工入職合同代簽等情況十分常見。正因如此，余某等人才滋生出更多野心，他們安排他人利用假身份入職或者掛靠保險經(jīng)紀(jì)公司，加入保險經(jīng)紀(jì)團(tuán)隊，以便操作虛假投保事宜。“其實只要公司稍加甄別核實，便可以察覺。”檢察官說。

在這起保險傭金詐騙案起訴之時，浦東新區(qū)檢察院向涉案的保險公司和保險經(jīng)紀(jì)公司制發(fā)了檢察建議并舉行公開宣告。涉案公司均表示將根據(jù)檢察建議書的內(nèi)容，盡快整改落實，完善公司制度，進(jìn)行從業(yè)人員背景調(diào)查，清查利用假身份掛靠的人員，加強(qiáng)投保人信息識別和非正常退保風(fēng)險提示，樹立良好的企業(yè)形象，為保險行業(yè)健康發(fā)展夯實基礎(chǔ)。

“目前，我們已經(jīng)進(jìn)行了整頓和改正，使得公司按照更加合規(guī)的方向發(fā)展。”近日，承辦檢察官回訪涉案公司時對方表示。