近日，多地交警部門嚴查改裝車輛的消息引發(fā)關(guān)注。購買車輛進行改裝后到野外 “狂飆”讓一些車主感受到了“速度與激情”，但一旦發(fā)生事故后卻很有可能遇到因保險拒賠引發(fā)的糾紛。8月2日，揚子晚報紫牛新聞記者從南京市江寧經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)人民法院獲悉一起此類案件的判決結(jié)果。在采訪中記者獲悉，對于改裝車輛且未告知保險公司是否可以免賠這一問題不可一概而論，對此法官和律師給出了分析和提醒。

改裝越野車遇事故遭拒賠，車主訴至法院

(資料圖)

馬某買了一輛小型越野車，并在保險公司投保了機動車商業(yè)保險。不久前，馬某駕駛越野車在沒有交通道路且有諸多樹木和較大石塊的山路駕駛，因操作不當駕駛車輛失控撞到路邊樹木后又撞到石頭，造成車輛損壞。

馬某向保險公司申請理賠，卻被拒絕。對此馬某不能接受，他向保險公司提出異議，并起訴至法院。

該案審理過程中保險公司表示，根據(jù)機動車保險條款，被保險機動車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，被保險人、受讓人未及時通知保險人，且因轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等導(dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加的，所導(dǎo)致的被保險機動車的損失和費用，保險人不負責(zé)賠償。因此，保險公司認為馬某投保時并未告知已經(jīng)對越野車進行了改裝和加裝，違反了合同條款，所以有權(quán)拒賠。

對此馬某反駁，自己雖然是在投保前對車輛進行了改裝，但是改裝事項應(yīng)由保險公司自行核實，而并非自己的告知義務(wù)。投保時，保險公司并沒有告訴其不可駕駛該車輛去山中越野，而且自己買的本來就是一輛越野車，保險公司應(yīng)該預(yù)見到自己會駕駛車輛去山中越野。

法院：未告知改裝，危險顯著增加，駁回訴請

對于雙方各執(zhí)一詞，江寧開發(fā)區(qū)法院認為，馬某主張保險理賠款的依據(jù)不足。

法院認為，馬某駕駛該車輛處于無交通道路的山坡，該地段不僅無交通道路且有諸多樹木和較大石塊，極不符合安全駕駛所需的路面要求，極易引發(fā)交通事故。馬某并未合理解釋其駕駛至該地段的必要性，結(jié)合車輛通常使用用途及使用環(huán)境，其所駕駛的環(huán)境已明顯超出保險公司可以預(yù)見或者應(yīng)當預(yù)見的危險環(huán)境。

同時，該車輛于投保前即已改裝，馬某于投保時理應(yīng)閱讀關(guān)于免除保險人責(zé)任的條款，但投保時并未告知保險公司車輛改裝事項，有違誠實信用原則。

再有，這起事故的直接原因為剎車失靈，綜合前述的危險地段環(huán)境及車輛改裝情形，上述事實已足以證明馬某對車輛本身及駕駛地段的環(huán)境改變導(dǎo)致了保險標的危險程度顯著增加。

最后，馬某在改變車輛所處環(huán)境導(dǎo)致危險程度顯著增加后，并未按照《保險法》第52條規(guī)定履行通知義務(wù)，故保險公司對這起事故不應(yīng)承擔保險金的賠償責(zé)任。

據(jù)此，江寧開發(fā)區(qū)法院判決駁回原告馬某的全部訴訟請求。

此類情況是否一律免賠？不可一概而論！

那么，對于改裝車輛且沒有告知的情況，保險公司是否一律可以免賠呢？這個問題的答案不能一概而論。揚子晚報紫牛新聞記者注意到，上海市浦東新區(qū)人民法院日前審理了一起同類案例，最終全額支持了車主的訴訟請求，判決保險公司支付保險金。

該案原告陳某對汽車的剎車盤、油門踏板等部件進行過改裝，之后在一次駕車時，左轉(zhuǎn)彎過程中由于未避讓直行車輛導(dǎo)致兩車相撞。交警認定，陳某承擔事故的全部責(zé)任。因為保險公司以投保車輛進行過改裝為由，對17萬余元的車輛維修費拒絕理賠，陳某將其訴至法院。

該案審理過程中，保險公司稱，陳某沒有將改裝車輛的風(fēng)險事項及時告知其，屬于保險合同約定的免責(zé)情形。

事故，屬于雙方浦東法院一審指出，本案的爭議焦點為，保險公司是否對涉案改裝車輛的事故損失免責(zé)？對此法院認為，陳某駕車發(fā)生事故，是由于左轉(zhuǎn)時未避讓直行車輛所致，保險公司并未舉證證明投保車輛的改裝造成車輛危險程度顯著增加，進而導(dǎo)致此次事故發(fā)生。同時，陳某在道路上以正常速度行使過程中發(fā)生交通事故，屬于雙方在簽訂保險合同時應(yīng)當合理預(yù)見到的承保風(fēng)險，因此保險公司應(yīng)當依約予以理賠。

據(jù)此，浦東法院一審判決保險公司支付保險金17萬余元。保險公司不服提起上訴，二審法院維持了原判。

律師：《保險法》作出規(guī)定，有兩點需注意

那么，對于改裝車保險理賠的問題，法律上是如何規(guī)定的呢？

江蘇大名大律師事務(wù)所馮斐律師告訴揚子晚報紫牛新聞記者，根據(jù)我國《保險法》的相關(guān)規(guī)定，就改裝車輛而言，因改變車輛用途、使用范圍、改裝車輛等原因?qū)е聵说能囕v危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當按照合同約定及時通知保險人，未履行通知義務(wù)，因保險標的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔保險賠償責(zé)任。

馮斐表示，這里需要注意兩點：第一，車輛的危險程度顯著增加，應(yīng)足以影響保險公司收取保費的金額或決定是否承保；第二，事故的發(fā)生與改裝車輛增加的風(fēng)險因素應(yīng)當具有因果關(guān)系。因此，改裝車出現(xiàn)事故保險公司究竟是否應(yīng)當理賠，應(yīng)結(jié)合該法律規(guī)定、保險合同約定，以及實際情況作出具體認定。她同時提醒，因改裝車輛具有較強的專業(yè)性，車主還是應(yīng)盡量避免改裝車輛。

江寧開發(fā)區(qū)法院審判委員會專職委員夏志陽則表示，對于投保人來說，應(yīng)認真閱讀保險合同中的各項條款，對于不明白的內(nèi)容，應(yīng)向保險公司工作人員明確含義。對機動車改裝導(dǎo)致保險標的危險程度顯著增加的情況，應(yīng)在投保時告知保險公司，否則將存在不予理賠的風(fēng)險。

夏志陽還提醒，為了對車輛進行改裝，如從事專業(yè)賽事等導(dǎo)致駕駛環(huán)境超出車輛通常使用用途及使用環(huán)境范圍等情況，也應(yīng)及時在投保時告知保險公司。

揚子晚報/紫牛新聞記者 萬承源

校對 王菲