征信出現(xiàn)不良記錄影響銀行貸款的審批,這可怎么辦?一些不法分子利用人們急于消除征信不良記錄的心理,打出專業(yè)“修復(fù)征信”“洗白征信”的名號(hào),收取高昂的服務(wù)費(fèi),最終卻無法完成修復(fù),甚至失聯(lián)跑路。
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揚(yáng)子晚報(bào)/紫牛新聞?dòng)浾?月28日從南通市中級(jí)人民法院獲悉,該院當(dāng)日對(duì)一起涉征信修復(fù)服務(wù)合同糾紛案作出維持一審的終審判決,委托代理合同無效,涉案信用服務(wù)公司退還服務(wù)費(fèi)1.5萬元。
花1.5萬元“洗白”征信記錄未果,將對(duì)方訴至法院
2021年底,張某在辦理銀行貸款時(shí),因征信記錄中存在多家金融機(jī)構(gòu)的逾期還款記錄,影響了貸款審批。張某對(duì)此很是著急,于是試圖通過“特殊途徑”快速“洗白”不良征信。
經(jīng)人介紹,張某認(rèn)識(shí)了號(hào)稱專業(yè)從事征信修復(fù)的陳某,陳某稱他們公司加盟了某技術(shù)團(tuán)隊(duì),該團(tuán)隊(duì)可以快速幫助消除不良征信。于是,張某與陳某所在的某信用服務(wù)公司簽訂了《征信異議申請(qǐng)委托代理合同》,約定由該信用服務(wù)公司代理張某進(jìn)行征信異議申訴,若90日內(nèi)沒有完成代理事項(xiàng)則退還代理費(fèi)。當(dāng)天,張某向該公司支付了代理費(fèi)1.5萬元。
此后,張某配合陳某提交了申訴所需的相關(guān)材料,還根據(jù)陳某要求向其支付了800元用于制作虛假病情證明,但是經(jīng)過數(shù)月的等待,張某的征信記錄中仍存在多條不良記錄。焦急萬分的張某多次催促無果,要求對(duì)方退款也沒有得到回應(yīng),無奈之下向法院提起訴訟。
南通市崇川區(qū)人民法院經(jīng)審理認(rèn)為,《民法典》第143條規(guī)定,具備下列條件的民事法律行為有效:(一)行為人具有相應(yīng)的民事行為能力;(二)意思表示真實(shí);(三)不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定,不違背公序良俗。本案中,雙方均具有完全民事行為能力,案涉《征信異議申請(qǐng)委托代理合同》也是雙方的真實(shí)意思表示。
因此,本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)在于該合同內(nèi)容是否違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定或者違背公序良俗,合同是否有效。
法院:有違公序良俗合同無效,判決退還費(fèi)用
對(duì)此,法院認(rèn)為,張某與信用服務(wù)公司簽訂的《征信異議申請(qǐng)委托代理合同》表面上看是“代理異議申訴”,實(shí)際上雙方系意圖通過偽造病情證明等手段消除征信中的不良記錄,該行為違背了基本的誠實(shí)信用原則,擾亂了征信業(yè)的健康發(fā)展,不利于社會(huì)善良風(fēng)氣的弘揚(yáng),因此委托代理合同應(yīng)為無效。案涉委托代理合同無效,當(dāng)事人因該行為取得的財(cái)產(chǎn)應(yīng)當(dāng)予以返還;有過錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方由此受到的損失,各方均有過錯(cuò)的,各自承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。
據(jù)此,崇川法院一審判決該信用服務(wù)公司退還張某1.5萬元。該公司不服,以委托代理合同有效為由,向南通中院提出上訴。
南通中院二審認(rèn)為,張某因自身原因?qū)е掠馄谶€款,本身并無符合《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第25條所規(guī)定的合法異議更正情形,故雙方簽訂委托代理合同的目的即具有欺詐性。因此,該委托代理合同損害了社會(huì)公共利益,有違公序良俗,應(yīng)認(rèn)定為無效。該院據(jù)此作出終身判決,駁回上訴、維持原判。
據(jù)介紹,該案二審階段,張某對(duì)自己的行為表示了懺悔,表示將吸取教訓(xùn),做一個(gè)遵章守法的公民。
法官:無效且存在被騙風(fēng)險(xiǎn),情節(jié)嚴(yán)重或構(gòu)成犯罪
“人民銀行征信系統(tǒng)是國家依法設(shè)立的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,建立目的在于督促社會(huì)個(gè)體規(guī)范自身行為,促進(jìn)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)信用體系建設(shè),從而形成誠信受益、失信懲戒的社會(huì)環(huán)境?!痹摪付彸修k法官陳燮峰介紹,合法的征信異議根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第25條規(guī)定是指,信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的,有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議,要求更正。
陳燮峰表示,目前社會(huì)上一些打著可以快速幫助他人“洗白”不良征信記錄幌子的機(jī)構(gòu)和個(gè)人,如同本案中的這家信用服務(wù)公司,往往是通過刻制假章、偽造材料等方式進(jìn)行惡意投訴和欺詐投訴。
需要注意的是,這種行為不僅無助于消除不良信息,還會(huì)導(dǎo)致個(gè)人信息泄露、資金被騙等風(fēng)險(xiǎn),情節(jié)嚴(yán)重的甚至構(gòu)成犯罪。因此,對(duì)于任何打著“洗白”、“修復(fù)”征信記錄幌子的機(jī)構(gòu)和個(gè)人,每個(gè)公民也都應(yīng)當(dāng)積極予以抵制。
揚(yáng)子晚報(bào)/紫牛新聞?dòng)浾?萬承源 通訊員 劉杰 金琦
校對(duì) 盛媛媛
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