車主上午購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)，下午就發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司可以以“零時(shí)生效”條款為由拒絕理賠嗎？近日，如皋市人民法審結(jié)一起機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)理賠糾紛，最終判決保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)范圍內(nèi)賠償受害人各項(xiàng)損失14萬(wàn)余元。

上午買保險(xiǎn)下午發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司拒賠交強(qiáng)險(xiǎn)

不久前的一天下午，祝某駕駛小轎車與顧某駕駛的三輪電動(dòng)車碰撞，致顧某受傷，兩車損壞。經(jīng)交警部門認(rèn)定，祝某、顧某分別負(fù)事故的同等責(zé)任。顧某向某保險(xiǎn)公司索賠未果后，無(wú)奈訴至如皋法院，要求祝某及某保險(xiǎn)公司賠償各項(xiàng)損失計(jì)14萬(wàn)余元。

在法庭上，祝某辯稱，保險(xiǎn)公司收到交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間是7月22日上午10時(shí)36分20秒，確認(rèn)投保的時(shí)間則是7月22日上午10時(shí)36分21秒，交強(qiáng)險(xiǎn)從合同成立時(shí)即已生效，顧某的損失應(yīng)由被告保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

被告保險(xiǎn)公司出庭應(yīng)訴稱，祝某駕駛的小轎車投保交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間為7月23日零時(shí)起至次年7月22日24時(shí)止，事故并不發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)，故交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)的損失不應(yīng)由該公司承擔(dān)，而應(yīng)由侵權(quán)人自行承擔(dān)。保險(xiǎn)公司僅同意在商業(yè)三者險(xiǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。

法院：保險(xiǎn)公司支付賠償款14萬(wàn)余元

如皋法院經(jīng)審理后認(rèn)為，案涉交強(qiáng)險(xiǎn)的收費(fèi)確認(rèn)時(shí)間和投保確認(rèn)時(shí)間均是7月22日上午10時(shí)36分，此時(shí)，小型轎車的交強(qiáng)險(xiǎn)已處于脫保狀態(tài)。被告保險(xiǎn)公司作為承保該車輛上一年度交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，充分掌握著該車輛的保險(xiǎn)信息，在明知投保人繳納保費(fèi)時(shí)交強(qiáng)險(xiǎn)已經(jīng)脫保的情況下，應(yīng)當(dāng)就保險(xiǎn)期間可以選擇的事宜，以及選擇的不利后果向投保人盡到必要、充分的提示說(shuō)明義務(wù)?，F(xiàn)無(wú)證據(jù)證明被告保險(xiǎn)公司已經(jīng)盡到相應(yīng)的提示說(shuō)明義務(wù)。

因此，該“次日零時(shí)生效”條款對(duì)被告祝某不產(chǎn)生法律效力，案涉交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同應(yīng)自被告保險(xiǎn)公司收取保費(fèi)并確認(rèn)承保時(shí)即成立并生效。

法院認(rèn)為，被告保險(xiǎn)公司抗辯應(yīng)由投保人在投保時(shí)主動(dòng)提出保單即時(shí)生效，顯然與一般消費(fèi)者的基本預(yù)期和生活經(jīng)驗(yàn)不符，故對(duì)其所辯，不予采納。因此，被告保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)原告顧某的損失先行在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。

據(jù)此，如皋法院一審判決保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)范圍內(nèi)支付顧某賠償款14萬(wàn)余元。據(jù)介紹，判決后，原、被告均未提起上訴。

法官：如未作提示“零時(shí)條款”不產(chǎn)生效力

該案承辦法官表示，該案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)是保險(xiǎn)合同“零時(shí)生效”條款的效力問(wèn)題。

法官介紹，《民法典》第496條規(guī)定，采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提示對(duì)方注意免除或者減輕其責(zé)任等與對(duì)方有重大利害關(guān)系的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明。提供格式條款的一方未履行提示或者說(shuō)明義務(wù)，致使對(duì)方?jīng)]有注意或者理解與其有重大利害關(guān)系的條款的，對(duì)方可以主張?jiān)摋l款不成為合同的內(nèi)容。

“零時(shí)生效”條款是保險(xiǎn)公司自我免責(zé)的格式條款。所以，保險(xiǎn)公司只有在對(duì)被保險(xiǎn)人提示或者明確告知“零時(shí)條款”時(shí)該條款才對(duì)被保險(xiǎn)人具有約束力。未作提示或明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。

法官表示，交強(qiáng)險(xiǎn)具有很強(qiáng)的公益性，其設(shè)置的目的是為了保障道路交通事故中的受害人依法得到賠償。如果機(jī)動(dòng)車投保的交強(qiáng)險(xiǎn)不能即時(shí)生效，其間被保險(xiǎn)車輛一旦發(fā)生事故，則不利于保護(hù)交強(qiáng)險(xiǎn)相對(duì)人的合法權(quán)益。

通訊員 沈高軒 揚(yáng)子晚報(bào)/紫牛新聞?dòng)浾?萬(wàn)承源

校對(duì) 王菲