風(fēng)口上起飛的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)近日迎來監(jiān)管“重錘”。8月12日，記者從業(yè)內(nèi)渠道獲悉，近日銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象專項(xiàng)整治工作的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)表示，將重點(diǎn)整治互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中銷售誤導(dǎo)、強(qiáng)制搭售和誘導(dǎo)銷售、違規(guī)經(jīng)營(yíng)和用戶信息安全等突出問題，并擬定了此次整治工作的相應(yīng)時(shí)間表。

劍指四大問題

疫情之下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)一度乘風(fēng)口扶搖直上，創(chuàng)下驚人成績(jī)。然而，疾馳中隱憂頻現(xiàn)，諸多亂象也隨之而來。

據(jù)悉，此次《通知》要求突出整治重點(diǎn)，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品管理、銷售管理、理賠管理、信息安全等亂象頻發(fā)領(lǐng)域，重點(diǎn)整治銷售誤導(dǎo)、強(qiáng)制搭售和誘導(dǎo)銷售、違規(guī)經(jīng)營(yíng)和用戶信息安全四大突出問題。

銷售誤導(dǎo)方面，包括欺騙保險(xiǎn)消費(fèi)者、投保告知不充分、隱瞞承保信息等問題。包括在互聯(lián)網(wǎng)宣傳和銷售保險(xiǎn)過程中，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品做不實(shí)宣傳，關(guān)鍵信息描述與合同條款約定不符;為吸引消費(fèi)者購(gòu)買，故意使用誤導(dǎo)性詞語，混淆和模糊保險(xiǎn)責(zé)任，導(dǎo)致消費(fèi)者不能正確理解產(chǎn)品功能和特點(diǎn);片面或者夸大宣傳保險(xiǎn)責(zé)任，混淆保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他理財(cái)產(chǎn)品的界限等現(xiàn)象。

強(qiáng)制搭售和誘導(dǎo)銷售方面，則包括強(qiáng)制搭售、誘導(dǎo)銷售、套路續(xù)費(fèi)等問題，如與網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)合作，強(qiáng)制消費(fèi)者在借款過程中購(gòu)買指定渠道或指定公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，變相收取“砍頭息”，若不投保則無法辦理借款;在預(yù)訂火車票、機(jī)票、酒店過程中，強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)，若不購(gòu)買保險(xiǎn)則不能享受優(yōu)惠折扣……這些現(xiàn)象將均被禁止。

經(jīng)營(yíng)不合規(guī)不審慎方面，則包括非法經(jīng)營(yíng)、違規(guī)經(jīng)營(yíng)、費(fèi)用虛高、經(jīng)營(yíng)不審慎等問題。

《通知》及相關(guān)附件表示，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)突出宣傳“零首付”“低首付”等字樣，而未能全面展示保費(fèi)繳納整體情況，誘導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn);宣稱“免費(fèi)領(lǐng)取”，實(shí)則后續(xù)收取客戶保費(fèi);通過歪曲監(jiān)管政策、炒作產(chǎn)品“限售、限時(shí)、限量”等方式誘導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn);以“分享有禮”“紅包補(bǔ)貼”等方式，非法給予投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同約定外利益誘導(dǎo)銷售保險(xiǎn);網(wǎng)上投保頁(yè)面設(shè)置不規(guī)范、不科學(xué)，誘導(dǎo)消費(fèi)者勾選“自動(dòng)續(xù)費(fèi)”，而后續(xù)扣費(fèi)不提前提醒，也不經(jīng)客戶選擇或確認(rèn)，直接通過系統(tǒng)扣費(fèi)的套路續(xù)費(fèi)……類似的宣傳營(yíng)銷方式均被列入了“黑名單”。

而用戶信息安全方面，則包括違規(guī)收集用戶信息、信息安全隱患等現(xiàn)象?！锻ㄖ废嚓P(guān)附件指出，一方面是違規(guī)收集用戶信息，未遵循合法、正當(dāng)、必要的原則收集、處理及使用個(gè)人信息;另一方面用戶信息安全管理不到位，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)客戶的資金支付以及用戶的信息都集中在互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)上，存在資金被盜取、用戶信息被非法利用的風(fēng)險(xiǎn)。

內(nèi)控機(jī)制不完善

從監(jiān)管罰單和消費(fèi)者投訴來看，此次《通知》指出的四大亂象在實(shí)際的保險(xiǎn)營(yíng)銷過程中俯拾皆是。

以黑貓投訴平臺(tái)為例，搜索“保險(xiǎn)”字樣，相關(guān)投訴多達(dá)9.93萬條，許多消費(fèi)者表示自己在完全不知情的情況下簽訂了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同，被誘導(dǎo)“強(qiáng)買強(qiáng)賣”，甚至收到的“贈(zèng)險(xiǎn)”最終依然照扣保費(fèi);還有消費(fèi)者表示自己買車、買房時(shí)，車貸、房貸被搭售保險(xiǎn)出售。

而監(jiān)管方面，相關(guān)罰單亦是屢見不鮮。如在8月初便有某互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司被銀保監(jiān)會(huì)以自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)宣傳銷售頁(yè)面欺騙投保人、第三方平臺(tái)宣傳銷售頁(yè)面欺騙投保人等緣故開出總金額高達(dá)202萬元的罰單。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售亂象的原因是多方面的，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)內(nèi)控機(jī)制不完善、落實(shí)不到位，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)了各種違規(guī)違法現(xiàn)象;保險(xiǎn)市場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)和公司內(nèi)部的業(yè)績(jī)考核都給了銷售部門及相關(guān)人員較大的壓力，使他們有違規(guī)違法的沖動(dòng);最后，他認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道的實(shí)時(shí)互動(dòng)性存在一定缺陷，讓銷售機(jī)構(gòu)有條件“故意”設(shè)計(jì)各種圈套與陷阱來侵害消費(fèi)者的權(quán)益。

“此次互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象整治的力度非常大，有利于進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。”不過李文中也提示稱，整治過程中需要注意幾點(diǎn)，首先要依法依規(guī)進(jìn)行整治;其次要公平、公正地對(duì)待各家公司與從業(yè)人員;最后要通過此次整治總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，優(yōu)化完善監(jiān)管制度，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好的環(huán)境。

“拉網(wǎng)式”整頓3個(gè)月倒計(jì)時(shí)

在亂象頻出的背景下，《通知》要求各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展自查自糾，按照互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象專項(xiàng)整治工作要點(diǎn)，逐條對(duì)2020年以來的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行排查，拉網(wǎng)式梳理與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作業(yè)務(wù)情況;確保“合作機(jī)構(gòu)全覆蓋”“重點(diǎn)問題全覆蓋”“業(yè)務(wù)流程全覆蓋”。

同時(shí)，各機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持即查即糾、立查立改的原則，將整改工作貫穿整治全過程，嚴(yán)肅問責(zé)相關(guān)責(zé)任人員，從源頭上采取措施堵塞漏洞，避免類似問題再發(fā)生。

《通知》還要求，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要結(jié)合自查發(fā)現(xiàn)的問題和薄弱環(huán)節(jié)，逐項(xiàng)補(bǔ)齊短板，建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制和合規(guī)管理體系，定期評(píng)價(jià)信息化系統(tǒng)安全性和有效性，將合規(guī)要求內(nèi)嵌于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作流程。

《通知》要求，各銀保監(jiān)局要結(jié)合年度現(xiàn)場(chǎng)檢查立項(xiàng)計(jì)劃，將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象專項(xiàng)整治要點(diǎn)納入今年現(xiàn)場(chǎng)檢查項(xiàng)目重要內(nèi)容，并在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自查后，選擇1-2家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)問題突出、自查自糾不認(rèn)真、自查未發(fā)現(xiàn)問題的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行重點(diǎn)檢查。

除此之外，《通知》配套附件《會(huì)機(jī)關(guān)及各銀保監(jiān)局督促落實(shí)名單》顯示了177家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，被36家不同地方銀保監(jiān)局分別監(jiān)管，如英大泰和財(cái)險(xiǎn)、中銀保險(xiǎn)、農(nóng)銀人壽等歸北京銀保監(jiān)局分管;永誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)、安盛天平財(cái)險(xiǎn)、建信人壽等歸上海銀保監(jiān)局分管。李文中認(rèn)為，該文件反映了一個(gè)新現(xiàn)象，在屬地監(jiān)管的基礎(chǔ)之上，把那些屬于會(huì)管公司分配給不同的地方保監(jiān)局負(fù)責(zé)此次互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象整治，而銀保監(jiān)會(huì)的財(cái)險(xiǎn)部、人身險(xiǎn)部和中介部發(fā)揮的主要是領(lǐng)導(dǎo)與業(yè)務(wù)指導(dǎo)作用，而且不區(qū)分財(cái)險(xiǎn)公司(業(yè)務(wù))和人身險(xiǎn)公司(業(yè)務(wù))。

而關(guān)于亂象整治工作的時(shí)間表，《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象專項(xiàng)整治工作進(jìn)度安排》指出，2021年8月10日前是整治工作準(zhǔn)備階段;2021年8月11日至9月底是實(shí)施整治階段;2021年10月初至10月底是總結(jié)報(bào)告階段。