近日，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)幾家銀行開出罰單，處罰事由中有不少涉及與普通金融消費(fèi)者利益相關(guān)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，包括違規(guī)發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)信息披露不合格、面向不合格個(gè)人投資者發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品投資權(quán)益性資產(chǎn)等。金融機(jī)構(gòu)違規(guī)發(fā)行、銷售理財(cái)產(chǎn)品理應(yīng)受到處罰，但從另一面看，加快普及金融知識(shí)、幫助金融消費(fèi)者提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，也顯得更有必要。

近年來(lái)，金融管理部門在加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育、建立金融知識(shí)普及長(zhǎng)效機(jī)制方面下了不少功夫。監(jiān)管部門通過互聯(lián)網(wǎng)、電視等多種渠道，持續(xù)宣傳、普及金融知識(shí)，增強(qiáng)消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，并要求金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品銷售過程中嵌入金融知識(shí)普及和風(fēng)險(xiǎn)告知環(huán)節(jié)，讓消費(fèi)者能全面了解自己購(gòu)買的金融產(chǎn)品。人民銀行近日決定開展金融教育示范基地試點(diǎn)，推動(dòng)金融知識(shí)普及更加系統(tǒng)化、常態(tài)化。在多方共同努力下，消費(fèi)者金融素養(yǎng)整體有所提升。投資者正在逐步樹立價(jià)值投資、理性投資理念和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

但也要看到，金融市場(chǎng)的快速發(fā)展對(duì)消費(fèi)者金融素養(yǎng)提出了更高要求，進(jìn)一步凸顯了金融消費(fèi)者教育的重要性。金融消費(fèi)者需要不斷了解新事物、持續(xù)更新相關(guān)知識(shí)和理念，金融消費(fèi)者教育也需要堅(jiān)持不懈。

從金融產(chǎn)品來(lái)看，這幾年，金融創(chuàng)新的速度讓金融消費(fèi)者應(yīng)接不暇，一批新興的互聯(lián)網(wǎng)公司借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等科技手段，開創(chuàng)新的消費(fèi)支付、投資理財(cái)模式，讓金融產(chǎn)品種類更繁多、結(jié)構(gòu)更復(fù)雜。普通金融消費(fèi)者對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力如果沒有相應(yīng)提升，其自身合法權(quán)益就有可能受到侵害。

從金融消費(fèi)者自身來(lái)看，百姓財(cái)富管理需求不斷增長(zhǎng)，投資新手不斷進(jìn)入市場(chǎng)。央行最近公布的數(shù)據(jù)顯示，7月份人民幣存款增加803億元，同比少增5617億元。其中，住戶存款減少7195億元。居民存款搬家，其中一部分很可能用于投資理財(cái)。投資者的結(jié)構(gòu)也在發(fā)生變化。最近一份有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膱?bào)告顯示，2017年至2019年，三線及以下城市和農(nóng)村基金投資者年增長(zhǎng)率高于一、二線城市，但其收益卻相對(duì)偏低。隨著越來(lái)越多金融知識(shí)相對(duì)較少、風(fēng)險(xiǎn)偏好較低的投資新手進(jìn)入理財(cái)市場(chǎng)，要求我們不斷拓展金融教育的覆蓋面，讓更多消費(fèi)者具備基本的金融素養(yǎng)，培養(yǎng)理性投資理念。

目前，相關(guān)部門已經(jīng)形成了一套系統(tǒng)化的金融知識(shí)普及和風(fēng)險(xiǎn)防范體系。未來(lái)，順應(yīng)理財(cái)線上化的趨勢(shì)，還應(yīng)增強(qiáng)教育的針對(duì)性、有效性和精準(zhǔn)度，對(duì)不同的投資者群體采用差異化教育方式，引導(dǎo)消費(fèi)者識(shí)別金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售等環(huán)節(jié)的金融風(fēng)險(xiǎn)特征，同時(shí)約束金融機(jī)構(gòu)規(guī)范金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)和銷售，多管齊下更好地保障金融消費(fèi)者權(quán)益。（記者 歐陽(yáng)潔）