“可續(xù)保至100歲”像這樣的百萬醫(yī)療險產品介紹人們并不陌生，在多家銷售平臺亦隨處可見，這讓不少人誤解為可保證續(xù)?；蛘弑Ｕ线_到“百萬”……5月1日起，不符合新規(guī)的短期健康險產品須停售，年均增速超過30%的健康保險業(yè)務將迎來嚴監(jiān)管，這是《中國銀保監(jiān)會辦公廳關于規(guī)范短期健康保險業(yè)務有關問題的通知》明確提出來的最新規(guī)定。

部分消費者收到保險產品停售提醒

“最高賠付600萬醫(yī)療費用”“可續(xù)保至100歲”……部分保險公司為了搶占客戶，有的拿著1年期的醫(yī)療險，打著“可以續(xù)保到80歲，甚至是99歲、120歲”的旗號大賣特賣;有的則以高達六百萬元的醫(yī)療費賠付做賣點，實際上有業(yè)內人士就指出，這多為噱頭，因為賠付達到幾百萬元的概率極低。

類似的產品表述讓人眼花繚亂，記者通過梳理發(fā)現(xiàn)，目前在一些銷售平臺上，此類表述的保險產品仍未下架。連日來，也有不少消費者收到產品停售的通知提醒：“×××產品將于2021年4月30日24時前停止銷售。不再接受本產品的投保申請。”部分保險公司還表示：“將提供轉保建議。”

為何出現(xiàn)停售情況，這與相關產品業(yè)務發(fā)展迅速伴隨著問題的出現(xiàn)有關。記者觀察發(fā)現(xiàn)，隨著人民生活水平的提高以及經歷疫情后健康意識提升，近年來，健康保險業(yè)務快速發(fā)展，年均增速超過30%。不過，短期健康保險在快速發(fā)展同時也面臨一些突出問題，比如部分產品缺乏定價基礎，保額虛高;部分公司銷售行為不規(guī)范，把短期健康險當做長期健康險銷售，一旦賠付率超過預期就停售產品，嚴重侵害了消費者利益;核保理賠不規(guī)范;無序競爭，不利于全社會形成正確的健康保險消費觀念。

“短險長做”等誤導消費者內容將面臨嚴監(jiān)管

記者采訪獲悉，5月1日起不符合新規(guī)的短期健康險產品將停售，這是《中國銀保監(jiān)會辦公廳關于規(guī)范短期健康保險業(yè)務有關問題的通知》明確提出來的最新規(guī)定。“該通知有利于引導短期健康保險業(yè)務規(guī)范發(fā)展，有利于保護消費者合法權益，有利于維護市場公平合理的競爭秩序。”業(yè)內人士坦言，該通知聚焦行業(yè)短期健康保險業(yè)務發(fā)展存在的突出問題，而且采取有針對性的監(jiān)管措施，補齊監(jiān)管制度短板。

記者查閱發(fā)現(xiàn)，有五大方面的內容最值得關注，首先是規(guī)范產品續(xù)保，嚴禁保險公司通過異化產品設計，“短險長做”誤導消費者;新規(guī)明確短期健康保險不得保證續(xù)保，不得使用“自動續(xù)保”“承諾續(xù)保”“終身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句。其次是規(guī)范產品定價、賠付率，要求保險公司產品定價應當具備定價基礎，不得設定嚴重背離理賠經驗數據基礎的、虛高的保險金額;同時，還要求保險機構定期在公司官網披露短期健康保險業(yè)務整體綜合賠付率，接受社會各界和保險消費者監(jiān)督。第三是規(guī)范產品組合銷售，嚴禁保險公司將產品組合銷售異化為捆綁強制搭售，限制消費者購買產品和服務的權利，侵害保險消費者利益。而核保理賠也值得注意，新規(guī)嚴禁保險公司核保“空心化”、理賠“核?；?rdquo;，侵害保險消費者利益;要求保險公司規(guī)范設定健康告知信息，健康告知信息的設定不得出現(xiàn)有違一般醫(yī)學常識等情形。

此外，在規(guī)范產品停售方面，新規(guī)還嚴禁保險公司通過隨意停售保險產品，彌補其因激進經營造成的損失，侵害保險消費者利益;并要求保險公司通過公司官網和即時通訊等方式，公開披露產品的具體停售原因、停售時間以及后續(xù)服務措施等信息。

疑問一：如果購買了短期健康險，是否受到影響?

1.和之前醫(yī)療險到期一樣，直接轉保合規(guī)新產品，不需要重新健康告知。

2.可以轉保合規(guī)新產品，但需要重新做健康告知。

區(qū)別就在于：是否要重新做健康告知。

疑問二：消費者如何選購健康保險產品?

短期健康險市場產品眾多，銀保監(jiān)會為消費者支招：

1.建議消費者在選購健康保險產品時認真閱讀產品條款，并重點關注產品的保險期間和保險責任。短期健康保險產品的保險期間一般是在1年及以下，且不保證續(xù)保。保險期間超過1年的，或包含保證續(xù)保責任的健康險，屬于長期健康保險。同時，對于費用補償型的健康保險產品來講，其責任遵循損失補償原則，發(fā)生的醫(yī)療費用不能重復理賠，建議消費者購買此類產品時重點關注保險條款相關情況，不建議重復購買此類產品。

2.建議消費者合理購買健康保險產品。購買健康保險的目的是年輕時為老年做準備，現(xiàn)在為將來做準備。短期健康保險的特點是期限短，年輕的消費者購買產品的價格會比較便宜，但短期健康險也有自身的局限性，比如，消費者因健康狀況變化導致醫(yī)療費用風險增加，消費者再次購買產品的價格會升高，同時也會面臨產品停售，無法再次購買的情況。因此，消費者在選擇健康保險產品時，不僅要關注產品的價格，還要關注產品的長期保障功能和保障水平。(記者 陳麗莉)