近期，部分信用卡用戶出現(xiàn)被降額、鎖卡等情況。對(duì)此，一些人表達(dá)了心中的“焦慮”：一是不明白銀行為何此時(shí)收緊信用卡政策;二是擔(dān)心類似情況會(huì)不會(huì)哪天降臨到自己頭上。究竟應(yīng)該如何解讀，記者采訪了行業(yè)人士。

降額意在防控風(fēng)險(xiǎn)

“對(duì)信用卡降額，是銀行主動(dòng)開展風(fēng)險(xiǎn)防控的考慮。”國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛表示，受新冠肺炎疫情影響，信用卡不良?jí)毫τ兴黾?。此外，隨著銀行征信數(shù)據(jù)范圍擴(kuò)大，銀行對(duì)客戶的真實(shí)借款與信用狀況也能做出更全面評(píng)估。在這種情況下，適當(dāng)?shù)闹鲃?dòng)降額是銀行實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)防控的一種手段。

不僅如此，分析多家銀行發(fā)布的公告可以發(fā)現(xiàn)，主動(dòng)降額還是為了避免信用卡資金流到其他領(lǐng)域。如8月11日，光大銀行信用卡中心發(fā)布公告，對(duì)信用卡資金用途作出明確，即個(gè)人信用卡僅限持卡人本人日常消費(fèi)使用，信用卡資金不能用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、固定資產(chǎn)投資、股權(quán)投資、套現(xiàn)等非消費(fèi)領(lǐng)域，包括購(gòu)房、投資、理財(cái)、股票、其他權(quán)益性投資及禁止性領(lǐng)域等。中信銀行信用卡中心與平安銀行信用卡中心近期也分別發(fā)出公告，提示個(gè)人信用卡透支應(yīng)當(dāng)用于消費(fèi)領(lǐng)域，持卡人不得以任何套現(xiàn)、欺詐、惡意刷單等違法或虛假消費(fèi)套取銀行信貸資金、積分、權(quán)益、獎(jiǎng)品或增值服務(wù)等。

“個(gè)人信用卡是用于滿足個(gè)人日常消費(fèi)使用。銀行控制信用卡透支額度的一個(gè)重要方式是控制資金用途。個(gè)人信用卡用于買房、炒股，或者用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，已經(jīng)不屬于日常消費(fèi)，資金用途的改變直接加大了相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，因而，銀行需要對(duì)違規(guī)使用個(gè)人信用卡客戶實(shí)施控制。”中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬表示。

事實(shí)上，推動(dòng)銀行加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)防控的因素除了自覺，還源于今年以來監(jiān)管部門對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)的持續(xù)高壓。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，今年下半年以來，銀保監(jiān)會(huì)及派出機(jī)構(gòu)共公布處罰信息公開表16個(gè)，涉及銀行機(jī)構(gòu)6家。

5月份，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于開展銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)亂象整治“回頭看”工作的通知》也提出，在信用卡業(yè)務(wù)方面，亂象整治“回頭看”工作要點(diǎn)包括：未按監(jiān)管要求對(duì)受新冠肺炎疫情影響暫時(shí)失去收入來源人群的住房按揭、信用卡等個(gè)人信貸作合理調(diào)整;信用卡業(yè)務(wù)虛增客戶償債能力或違反“剛性扣減”規(guī)定，突破總授信額度上限管控;預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)額度設(shè)置過高，不符合審慎管理要求，資金用途管控不力，違規(guī)流向非消費(fèi)領(lǐng)域;分期業(yè)務(wù)收費(fèi)不透明、質(zhì)價(jià)不符，侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益等。

規(guī)范不當(dāng)用卡行為

對(duì)于信用卡持卡人來說，引發(fā)關(guān)注的是，銀行這樣主動(dòng)控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)的舉措，是否會(huì)影響到自己?事實(shí)上，業(yè)內(nèi)人士均對(duì)此表示，銀行機(jī)構(gòu)對(duì)持卡人消費(fèi)行為的規(guī)范，只是針對(duì)有不當(dāng)用卡行為的持卡人，并非針對(duì)所有持卡人。

其實(shí)，6月29日，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局就發(fā)出關(guān)于合理使用信用卡的消費(fèi)提示。其中指出，近年來，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展較快，已成為銀行零售業(yè)務(wù)的重要組成部分，在促進(jìn)居民消費(fèi)、方便居民生活方面發(fā)揮了積極作用，但使用信用卡過程中的問題也日益突顯。根據(jù)信用卡業(yè)務(wù)的一些投訴熱點(diǎn)和消費(fèi)誤區(qū)，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布2020年第四號(hào)風(fēng)險(xiǎn)提示提醒消費(fèi)者：應(yīng)正確認(rèn)識(shí)信用卡功能，合理使用信用卡，樹立科學(xué)消費(fèi)觀念，理性消費(fèi)、適度透支。

不過，如果持卡人在正常使用情況下被降額，該怎么辦呢?婁飛鵬表示，遇到這種情況，可以通過正常渠道向發(fā)卡行了解具體情況，維護(hù)自身合法權(quán)益。而如果是本人違規(guī)使用信用卡導(dǎo)致降額，要及時(shí)停止違規(guī)行為，造成不良影響的要及時(shí)配合銀行解決問題。信用卡違規(guī)使用，輕則導(dǎo)致個(gè)人信用卡降額、止付、凍結(jié)、鎖卡，影響個(gè)人征信記錄，重則可能會(huì)導(dǎo)致違法犯罪，需要承擔(dān)法律責(zé)任，惡意透支行為有可能需要承擔(dān)刑事責(zé)任。

曾剛表示，從個(gè)人角度來講，個(gè)人使用信用卡應(yīng)該有合理規(guī)劃。“并不是錢借得越多越好，銀行授信額度越大越好。因?yàn)?，金融是?lsquo;雙刃劍’，用得好可以便利消費(fèi)，促進(jìn)當(dāng)期消費(fèi)，提高生活質(zhì)量;如果過度消費(fèi)，則可能對(duì)個(gè)人長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展造成影響，超出還款能力，會(huì)帶來不良后果。”曾剛說。

“使用信用卡要謹(jǐn)記4不原則。”杭州銀行銀行卡中心人員表示，一是不惡意透支，二是不參與套現(xiàn)，三是不違規(guī)使用，四是不過度消費(fèi)。“只有做到合理規(guī)劃，量入為出，理性消費(fèi)，才能讓生活更美好。反之，如果因違規(guī)行為導(dǎo)致逾期還款，會(huì)計(jì)入個(gè)人征信報(bào)告，很有可能對(duì)以后貸款、出國(guó)、購(gòu)車、購(gòu)房等造成不良影響。”

大數(shù)據(jù)識(shí)別違規(guī)用卡

有些人認(rèn)為，“持卡人到底把錢用到哪里去了，銀行也不知道，只要按時(shí)把錢還上就好。”這樣的觀點(diǎn)究竟正不正確呢?

對(duì)此，曾剛表示，信用卡資金流向是可以監(jiān)控的。這是由于信用卡消費(fèi)多半有交易場(chǎng)景，基于場(chǎng)景就可以控制相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

“客戶日常用卡行為是銀行重點(diǎn)關(guān)注的。”婁飛鵬表示，具體來看，銀行可以結(jié)合大數(shù)據(jù)建立模型，針對(duì)用卡出現(xiàn)異常的，強(qiáng)化關(guān)注。如對(duì)于將個(gè)人信用卡用于經(jīng)營(yíng)或者投資的，要及時(shí)采取措施。對(duì)于出現(xiàn)逾期或者不良信用卡客戶，要強(qiáng)化催收管理，穩(wěn)定銀行資產(chǎn)質(zhì)量。

事實(shí)上，有銀行工作人員表示，受新冠肺炎疫情影響，今年各行各業(yè)紛紛探索線上和大數(shù)據(jù)等應(yīng)用場(chǎng)景。銀行由于研發(fā)起步早、技術(shù)積累厚，在大數(shù)據(jù)應(yīng)用等方面進(jìn)步更大。大數(shù)據(jù)技術(shù)的有效利用，可以幫助發(fā)卡機(jī)構(gòu)更加清晰地了解持卡人的消費(fèi)習(xí)慣、資金流水等，從而為信用卡風(fēng)險(xiǎn)防控提供保證和支持。對(duì)于違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)較大行為，系統(tǒng)也可以自動(dòng)警示。

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信用卡中心副總裁盧河英表示，他們通過整合系統(tǒng)入口、加快數(shù)據(jù)引入及應(yīng)用、擴(kuò)大模型覆蓋面、建立目標(biāo)庫(kù)等手段，建立起完善的信用卡風(fēng)控?cái)?shù)字化體系。同時(shí)，利用智能反欺詐、智能風(fēng)控等平臺(tái)，對(duì)可疑交易開展實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，應(yīng)用人臉識(shí)別等金融科技建立遠(yuǎn)程交易安全認(rèn)證機(jī)制，及時(shí)對(duì)預(yù)警交易實(shí)施核查，及時(shí)收集傳遞客戶主動(dòng)反饋的欺詐類風(fēng)險(xiǎn)事件信息。

建設(shè)銀行信用卡中心也表示，他們目前已建立了以信用卡生命周期原理為基礎(chǔ)，覆蓋全流程業(yè)務(wù)節(jié)點(diǎn)的“事前預(yù)防、事中控制、事后處置”反欺詐3道防線。同時(shí)，通過建立以模型計(jì)算、大數(shù)據(jù)應(yīng)用、智能系統(tǒng)決策為支撐的風(fēng)控體系，圍繞全流程風(fēng)險(xiǎn)管理自主研發(fā)并部署實(shí)施了多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)工具模型，并基于客戶和場(chǎng)景細(xì)分持續(xù)優(yōu)化風(fēng)控策略和系統(tǒng)功能。(記者 錢箐旎)