近日，據(jù)證監(jiān)會官網(wǎng)顯示，重慶三峽銀行股份有限公司(下稱“重慶三峽銀行”)公開披露招股說明書，計(jì)劃發(fā)行不超過18.6億股，占發(fā)行后總股本的不超過25%(含25%)。

柒財(cái)經(jīng)旗下互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心了解到，重慶三峽銀行主要業(yè)務(wù)包括公司銀行業(yè)務(wù)、個(gè)人銀行業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)等。截至2019年末，重慶三峽銀行資產(chǎn)總額為2083.85億元。

去年利息凈收入占比不足80%

據(jù)招股書顯示，2017年至2019年，重慶三峽銀行分別實(shí)現(xiàn)了36.4億元、37.8億元、44.9億元營業(yè)收入，對應(yīng)凈利潤為16.5億元、12.8億元、16.05億元。

由此看出，重慶三峽銀行營業(yè)收入持續(xù)增長下，2018、2019年的凈利潤反而比2017年低。

且重慶三峽銀行加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率(ROE)從2017年的13.93%降至2018年的9.88%，再到2019年升至11.01%。

互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心注意到，在準(zhǔn)備金充足程度上，至2017年末、2018年末、2019年末，重慶三峽銀行撥備覆蓋率93.87%、163.48%、169.25%。

而去年9月財(cái)政部下發(fā)的《金融企業(yè)財(cái)務(wù)規(guī)則(征求意見稿)》，監(jiān)管部門要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的撥備覆蓋率基本標(biāo)準(zhǔn)為150%，超過監(jiān)管要求2倍以上，應(yīng)視為存在隱藏利潤的傾向。

對于重慶三峽銀行而言，2018年末、2019年末，撥備覆蓋率這項(xiàng)指標(biāo)接近監(jiān)管紅線。不過，相比，截至2019年末，其資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率、貸款損失準(zhǔn)備充足率分別達(dá)257.57%、195.97%。

另外，根據(jù)招股書顯示，利息凈收入是重慶三峽銀行盈利的主要來源，2017年、2018年、2019年各年度，其利息凈收入分別占營業(yè)收入的94.74%、95.59%和77.96%。

個(gè)人其他消費(fèi)貸總額年增超1倍

在業(yè)務(wù)構(gòu)成上，公司銀行業(yè)務(wù)2017年至2019年這三年每年?duì)I收占比均超50%，2019年該指標(biāo)為50.8%。

營收占比在2019年排在第二的為資金業(yè)務(wù)，達(dá)28.97%，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)營收占比為19.64%。

其中，公司銀行業(yè)務(wù)主要是向各類公司銀行產(chǎn)品與服務(wù)，包括公司存款、公司貸款、公司類中間業(yè)務(wù)等。

2017年—2019年，重慶三峽銀行公司銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入21.04億元、19.15億元、22.82億元。而個(gè)人銀行業(yè)務(wù)即零售業(yè)務(wù)，包括個(gè)人存款、個(gè)人貸款、銀行卡、中間業(yè)務(wù)等。

截至2019末，重慶三峽銀行個(gè)人貸款總額為306.77億元，同比上一年度末的194.16億元增長58%，對應(yīng)占貸款總額的比例為36.04%。

在個(gè)人貸款細(xì)分中，個(gè)人購房貸款2019年末貸款總額為146.97億元，占個(gè)人貸款總額的47.91%，而在2018年末占比達(dá)60.62%。

另外，據(jù)招股書顯示，個(gè)人其他消費(fèi)貸款包括個(gè)人汽車貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、特色信用類貸款(消費(fèi))、小額抵押貸(消費(fèi))、消費(fèi)易貸、薪易貸、稅e貸、贏e貸。

截至2017年末、2018年末和2019年末，重慶三峽銀行個(gè)人其他消費(fèi)貸款總額分別為18.80億元、40.46億元和86.50億元，占比為14.43%、20.84%和28.20%。

值得一提的是，2019年個(gè)人其他消費(fèi)貸款總額同比上年末增長113.8%。而在個(gè)人購房貸款、個(gè)人其他消費(fèi)貸款之外，重慶三峽銀行還提供個(gè)人經(jīng)營貸款。

在資金業(yè)務(wù)上，重慶三峽銀行提供證券及其他金融資產(chǎn)投資、同業(yè)市場業(yè)務(wù)、代客理財(cái)業(yè)務(wù)及投資銀行業(yè)務(wù)。

而重慶三峽銀行資金業(yè)務(wù)的客戶為國內(nèi)依法設(shè)立的各類金融機(jī)構(gòu)及企業(yè)事業(yè)單位，金融機(jī)構(gòu)主要包括銀行、信托公司、證券公司、基金管理公司、保險(xiǎn)公司、財(cái)務(wù)公司等。

這其中，理財(cái)業(yè)務(wù)是指接受投資者委托，按照與投資者事先約定的投資策略、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)和收益分配方式，對受托的投資者財(cái)產(chǎn)進(jìn)行投資和管理的金融服務(wù)。

2019年，重慶三峽銀行共發(fā)行成立理財(cái)產(chǎn)品244款，發(fā)行理財(cái)規(guī)模440.0億元。截至2019年末，存續(xù)理財(cái)產(chǎn)品余額為238.5億元，其中個(gè)人理財(cái)占比61.38%，機(jī)構(gòu)理財(cái)占比38.62%。

不良率主要來自批發(fā)和零售等四個(gè)行業(yè)

截至2017年、2018年、2019年各年度末，重慶三峽銀行核心一級資本充足率9.07%、9.08%、9.84%，不良貸款率在2017年末達(dá)到4.41%，其他兩年(2018年、2019年)為1.3%、1.31%。

自重慶三峽銀行成立至2019年末，通過轉(zhuǎn)讓方式處理不良信貸資產(chǎn)賬面原值為33.75億元，通過核銷方式處置不良信貸資產(chǎn)本金總額為2.01億元。

值得注意的是，重慶三峽銀行不良率主要來自批發(fā)和零售業(yè)、制造業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)和建筑業(yè)，截至2019年末，前述四個(gè)行業(yè)形成的不良貸款占不良貸款總額的比例為 84.62%。

另截至2017年末、2018年末和2019年末，批發(fā)和零售業(yè)不良貸款率分別是18.35%、5.95%和4.28%。

互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心了解到，按照貸款投向劃分，截至2019年末，批發(fā)和零售業(yè)領(lǐng)域最多，達(dá)107.8億元，其次是房地產(chǎn)業(yè)，投放的貸款總額為104.11億元，占比12.23%，不良貸款率為1.36%。