近幾年快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)保險迎來強(qiáng)監(jiān)管!

6月30日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理的通知》(以下簡稱《通知》)?！锻ㄖ分赋?，保險機(jī)構(gòu)在自營網(wǎng)絡(luò)平臺面向個人銷售商業(yè)保險時，需加強(qiáng)回溯管理。這也是互聯(lián)網(wǎng)保險銷售監(jiān)管領(lǐng)域迎來最清晰的一次監(jiān)管條例。

《通知》將自今年10月1日起開始實(shí)施，這也意味著，各大保險機(jī)構(gòu)僅剩三個月的整改時間。

對于該《通知》的推出，銀保監(jiān)會表示旨在為規(guī)范和加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理，保障消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等基本權(quán)利，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)健康發(fā)展。對此，基金君根據(jù)銀保監(jiān)會發(fā)布的《通知》全文及答記者問整理了十大核心內(nèi)容，

1、互聯(lián)網(wǎng)保險投訴量激增，加速監(jiān)管出臺規(guī)范措施

對于《通知》制定的背景，銀保監(jiān)會直指互聯(lián)網(wǎng)保險投訴量激增是一大因素。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)與保險結(jié)合產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)快速增長，碎片化、小額化的互聯(lián)網(wǎng)保險廣泛觸達(dá)各類消費(fèi)者，互聯(lián)網(wǎng)保險侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的問題也呈爆發(fā)式增長。2019年，銀保監(jiān)會接到互聯(lián)網(wǎng)保險消費(fèi)投訴共1.99萬件，同比增長88.59%，是2016年投訴量的7倍，銷售誤導(dǎo)和變相強(qiáng)制搭售等問題突出，嚴(yán)重影響消費(fèi)者的獲得感。針對投訴暴露出的互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域突出問題，銀保監(jiān)會立足互聯(lián)網(wǎng)新形式與消費(fèi)新行為，結(jié)合保險銷售可回溯管理經(jīng)驗(yàn)，以行為監(jiān)管為抓手，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為，出臺了《通知》。

2、明確互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理的定義和范圍

明確互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯，是指保險機(jī)構(gòu)通過銷售頁面管理和銷售過程記錄等方式，對在自營網(wǎng)絡(luò)平臺上銷售保險產(chǎn)品的交易行為進(jìn)行記錄和保存，使其可供查驗(yàn)。管理范圍是投保人為自然人的商業(yè)保險產(chǎn)品，個人稅收優(yōu)惠型健康保險、個人稅收遞延型養(yǎng)老保險產(chǎn)品除外。

對于實(shí)施范圍限定于投保人為自然人的商業(yè)保險產(chǎn)品，銀保監(jiān)會表示，個人投保人對保險產(chǎn)品的理解能力和水平參差不齊，易受到違規(guī)銷售行為的侵害，對于信息披露的需求相對較高。相較于個人，團(tuán)體、企業(yè)投保人具有較高的風(fēng)險識別和信息收集能力、較完善的內(nèi)部決策機(jī)制和較大的議價優(yōu)勢，因此未納入可回溯管理實(shí)施范圍。

3、明確銷售頁面和銷售頁面管理的定義

銷售頁面是指保險機(jī)構(gòu)在自營網(wǎng)絡(luò)平臺上設(shè)置的投保及承保全流程頁面，包含提示進(jìn)入投保流程、展示說明保險條款、履行提示和明確說明義務(wù)、驗(yàn)證投保人身份，及投保人填寫投保信息、自主確認(rèn)閱讀有關(guān)信息、提交投保申請、繳納保費(fèi)等內(nèi)容的網(wǎng)絡(luò)頁面。

銀保監(jiān)會并對銷售頁面管理主體、互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為的邊界和銷售風(fēng)險點(diǎn)管控作出要求。特別強(qiáng)調(diào)銷售頁面只能設(shè)置在保險機(jī)構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺，且需要與非銷售頁面進(jìn)行分隔。對于重要條款內(nèi)容，要求單獨(dú)設(shè)置頁面展示，且由投保人自主確認(rèn)，保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)。

4、對保險機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)銷售過程管理作出要求

互聯(lián)網(wǎng)保險銷售過程頁面包括保護(hù)投保人自主選擇權(quán)、明確保險機(jī)構(gòu)實(shí)名驗(yàn)證職責(zé)、細(xì)化銷售過程記錄標(biāo)準(zhǔn)、制定信息收集原則等內(nèi)容。對于收集、使用消費(fèi)者個人信息，《通知》特別強(qiáng)調(diào)保險機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循合法、正當(dāng)、必要的原則，并采取有效措施保護(hù)信息，保護(hù)消費(fèi)者信息安全權(quán)。

5、明確部分條款內(nèi)容需做設(shè)置單獨(dú)頁面展示

《通知》第十三條指出，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將互聯(lián)網(wǎng)銷售過程中的部分內(nèi)容設(shè)置單獨(dú)頁面展示，并設(shè)置由投保人或被保險人自主確認(rèn)已閱讀的標(biāo)識。

對此，銀保監(jiān)會強(qiáng)調(diào)，保險公司和保險中介機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)上銷售保險產(chǎn)品應(yīng)依法履行向消費(fèi)者的明確說明義務(wù)。目前，互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺上，投保須知、保險條款等相關(guān)文件均為可選鏈接，不點(diǎn)擊并不影響正常投保，無法確保保險公司和保險中介機(jī)構(gòu)履行了向投保人明確說明保險責(zé)任、責(zé)任免除、等待期以及續(xù)保條款等重要內(nèi)容的法定義務(wù)，這也是保險事故發(fā)生后產(chǎn)生理賠糾紛的重要根源。因此，有必要對部分重要條款內(nèi)容設(shè)置單獨(dú)頁面展示，并設(shè)置由投保人或被保險人自主確認(rèn)已閱讀的標(biāo)識。

6、明確可回溯內(nèi)控管理的體系和資料

《通知》的第二十條、二十二條內(nèi)容主要對可回溯資料內(nèi)容、保管、安全防護(hù)及相關(guān)內(nèi)控制度作出規(guī)定，要求保險機(jī)構(gòu)建立全面、系統(tǒng)、規(guī)范的內(nèi)部控制體系。特別強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯資料應(yīng)當(dāng)可以還原為可供查驗(yàn)的有效文件，銷售頁面應(yīng)當(dāng)可以還原為可供查驗(yàn)的有效圖片或視頻，以便調(diào)查檢查使用。

7、明確可回溯資料的保管期限

《通知》第十九條指出，互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯資料保管期限自保險合同終止之日起計(jì)算，保險期間在一年以下的不得少于五年，保險期間超過一年的不得少于十年。遇消費(fèi)者投訴、法律訴訟等糾紛的，應(yīng)當(dāng)至少保存至糾紛結(jié)束后三年。這也意味著，保險消費(fèi)者購買保險后，保險合同終止也可以進(jìn)行回溯管理。

8、明確對融合業(yè)務(wù)和自助終端業(yè)務(wù)的管理要求

《通知》第二十三條、二十四條對融合業(yè)務(wù)和自助終端業(yè)務(wù)的保險銷售也明確了管理要求。融合業(yè)務(wù)方面，保險機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險銷售時，涉及非互聯(lián)網(wǎng)保險銷售方式的，一并適用《通知》和銀保監(jiān)會關(guān)于可回溯管理的其他監(jiān)管要求。自助終端業(yè)務(wù)方面，保險機(jī)構(gòu)通過固定場所設(shè)置的自助終端銷售保險產(chǎn)品的，銀保監(jiān)會也表示適用《通知》。《通知》實(shí)施前關(guān)于自助終端銷售行為可回溯管理的相關(guān)監(jiān)管要求與《通知》不一致的，也以《通知》為準(zhǔn)。

9、明確互聯(lián)網(wǎng)保險銷售的監(jiān)管對象

《通知》涉及的被監(jiān)管主體包括各保險集團(tuán)(控股)公司、保險公司、保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)，及含保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)在內(nèi)的保險中介機(jī)構(gòu)。

10、各大保險機(jī)構(gòu)僅剩3個月的整改時間窗口

銀保監(jiān)會表示，《通知》自2020年10月1日起實(shí)施。這也意味著，各大保險機(jī)構(gòu)僅剩三個月的整改時間，《通知》實(shí)施后仍不能符合要求的保險機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)立即停止開展相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險銷售業(yè)務(wù)。