住房公積金又迎來了一年一度的調(diào)整窗口期。

最近有50多個(gè)城市公布了新一輪公積金調(diào)整方案，其中絕大多數(shù)城市上調(diào)了繳費(fèi)基數(shù)的上限。這對(duì)于樓市，尤其是中小城市的樓市來說，是一個(gè)顯著的利好。

公積金新一輪調(diào)整開啟，事關(guān)1.5億人的錢袋子，你的公積金將如何變動(dòng)?公積金調(diào)整主要有哪些方式?對(duì)不同人群有何影響?多個(gè)城市上調(diào)公積金繳費(fèi)基數(shù)上限，背后有何深意，將如何影響樓市?

熱點(diǎn)新政背后，也給購房者帶來了一連串的問題和思考。

今天，關(guān)于這個(gè)問題，幸福熱議邀請(qǐng)了房產(chǎn)專家為大家答疑解惑，下面我們來看看本地房產(chǎn)專家怎么說。

Q1：2020年7月起，各城市公積金的主要調(diào)整有哪些?

一般每年6-7月份，全國(guó)各地可調(diào)整住房公積金繳存基數(shù)、繳存比例和月繳存限額。

7月1日起，2020年度，機(jī)關(guān)事業(yè)單位和職工個(gè)人繳存比例為12%;企業(yè)單位和職工個(gè)人繳存比例上限為12%，下限為5%。同一單位必須執(zhí)行同一繳存比例。

2020年1月1日以后新參加工作的職工，以該職工參加工作后第二個(gè)月的工資收入計(jì)算其繳存住房公積金的月平均工資。2020年1月1日起新調(diào)入的職工，以調(diào)入后當(dāng)月發(fā)放的工資收入計(jì)算其繳存住房公積金的月平均工資。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至6月28日，全國(guó)已有廣州、天津、重慶、昆明、石家莊、烏魯木齊、南昌、南寧、合肥、青島、?？凇⑷齺喌?3個(gè)城市發(fā)布了公積金繳費(fèi)基數(shù)的調(diào)整方案。在這些城市中，49個(gè)城市上調(diào)了繳費(fèi)基數(shù)的上限，其中，三沙市上調(diào)幅度最大，高達(dá)4245元;其次分別是泰州市和昆明市，上調(diào)幅度分別為3500元和3453元。

Q2：公積金的主要新變化有哪些?

@杭州仁本

變化一：7城實(shí)現(xiàn)互認(rèn)互貸

公積金也可以跨區(qū)作業(yè)了!根據(jù)江蘇省徐州市最新規(guī)定，率先在淮海經(jīng)濟(jì)區(qū)內(nèi)的宿州、淮北、商丘、菏澤、棗莊、連云港、宿遷等7個(gè)已簽約核心城市開辦住房公積金貸款互認(rèn)互貸，即繳存互認(rèn)、貸款互貸。

變化二：增設(shè)電梯可提取公積金

公積金用途越來越寬!近日，武漢、宜昌、邢臺(tái)等地出臺(tái)規(guī)定，住宅區(qū)內(nèi)加裝電梯，可以提取繳存人住房公積金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額。

變化三：提取程序越來越簡(jiǎn)化

公積金雖然好，提取卻有煩惱?，F(xiàn)在，這種煩惱正越來越少。日前，北京、深圳、南寧、湖州、濟(jì)南等多地都出臺(tái)了新規(guī)，簡(jiǎn)化公積金提取手續(xù)。

變化四：公積金貸款期限延長(zhǎng)

公積金貸款期限越長(zhǎng)，還款壓力越小，對(duì)購房剛需群體來說，算是好消息。日前，成都提出，申請(qǐng)?jiān)俳灰追抠J的，貸款期限最長(zhǎng)為30年;武漢二手房購買者申請(qǐng)的公積金貸款期限可比細(xì)則調(diào)整前延長(zhǎng)10年。

變化五：賬戶連續(xù)繳存半年以上方可申請(qǐng)貸款

根據(jù)規(guī)定，借款申請(qǐng)人申請(qǐng)貸款時(shí)應(yīng)連續(xù)繳存住房公積金6個(gè)月(含)以上且本人住房公積金賬戶處于正常繳存狀態(tài);或經(jīng)中央國(guó)家機(jī)關(guān)住房資金管理中心(以下簡(jiǎn)稱資金中心)審核同意，處于緩繳、封存或者退休銷戶狀態(tài)的繳存職工。

同時(shí)，借款申請(qǐng)人夫妻雙方無尚未還清的住房公積金個(gè)人住房貸款和政策性貼息貸款。

變化六：調(diào)整公積金貸款額度

新政此次也同時(shí)調(diào)整了首付款比例。近日，不少城市根據(jù)本地樓市情況，調(diào)整公積金貸款額度，但有升有降。其中，揚(yáng)州要求將住房公積金貸款最高限額從35萬元恢復(fù)至50萬元;無錫則將公積金貸款最高貸款額度從此前的50萬元降至30萬元。

Q3：除上調(diào)公積金繳存基數(shù)外，公積金還有什么特殊調(diào)整?

@中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊

除了各地紛紛上調(diào)公積金繳存基數(shù)外，個(gè)別地區(qū)還對(duì)公積金提取等政策進(jìn)行了優(yōu)化。

例如，北京住房公積金管理中心發(fā)布通知：自2020年7月1日起，2019年9月16日(含)后發(fā)放的住房公積金個(gè)人住房貸款二手房評(píng)估費(fèi)不再由借款申請(qǐng)人承擔(dān)，組合貸款由貸款受托銀行承擔(dān)，非組合貸款由北京住房公積金管理中心承擔(dān)，借款申請(qǐng)人已交納的二手房評(píng)估費(fèi)予以返還。

同時(shí)，為方便申請(qǐng)人貸款還款，自今年7月1日(含)起，受理的住房公積金個(gè)人住房貸款借款人，可以申請(qǐng)?jiān)诿磕?月和7月合同約定還款日使用本人住房公積金賬戶資金直接沖還貸款。也就是說，公積金賬戶余額可以直接用于還貸款，不用再提取至固定賬戶還款。

業(yè)內(nèi)人士嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為，此類規(guī)定客觀上體現(xiàn)了減費(fèi)的導(dǎo)向，也使得公積金的貸款更加順暢。“北京的政策進(jìn)一步體現(xiàn)了公積金貸款的便民思路。從單套住房的公積金貸款二手房評(píng)估費(fèi)用看，大約為幾百元的成本。從今年疫情下的購房者角度看，類似費(fèi)用節(jié)約是有積極作用的，至少減少了交易的壓力。”嚴(yán)躍進(jìn)表示。

@中國(guó)新聞網(wǎng)

深圳市住房公積金管理中心7月1日發(fā)布消息稱，深圳自2020年7月1日起至2020年12月31日將階段性提高租房提取住房公積金比例。職工提取住房公積金用于支付房租的，2020年7月至12月每月可提取額由申請(qǐng)當(dāng)月應(yīng)繳存額的65%上調(diào)為80%。深圳預(yù)計(jì)將增加約25億元提取資金支持職工租房。

據(jù)了解，深圳2019年有176.8萬職工提取了167.9億元住房公積金用于租房。此次通過階段性提高租房提取額度，將進(jìn)一步支持因受疫情影響有困難的職工緩解租房資金壓力，幫助職工渡過難關(guān)。

Q4：公積金繳費(fèi)基數(shù)上限上調(diào)，對(duì)不同人群有什么影響?

@加鹽日記

這個(gè)問題可以分三類人群來看。

首先，第一類情況，高收入人群，受益最明顯。

以江蘇泰州為例，簡(jiǎn)單算一筆賬，如果你的月薪是30000塊人民幣，超過了公積金的繳納基數(shù)上限21500元，則按照基數(shù)21500元繳納公積金，那么單位和你個(gè)人分別按最高12%的比例繳納的話，你和單位各需要繳納2580元，這些錢會(huì)加一塊，共5160元，放到你的公積金賬戶歸你了。

相比之下，上調(diào)繳納基數(shù)上限之后，你的公積金賬戶每月會(huì)多進(jìn)賬840元，其實(shí)簡(jiǎn)單說就是單位因此多給你交了420塊錢，時(shí)間久了會(huì)積累成一大筆錢。

有人可能會(huì)說，這樣一來每個(gè)月繳納的錢就多了，到手工資就少了，其實(shí)沒必要這么想，因?yàn)楣e金賬戶里的錢最終還是歸你。

再說第二類人群，可能沒影響。

工資沒有超過本地基數(shù)上限，并且去年平均工資沒變化的人群，可能沒影響，你之前該交多少現(xiàn)在還是交多少。1.5億工薪族中，這類人群可能占比不小。

還有第三類人群，工資沒超過本地基數(shù)上限，但是去年平均工資漲了。

這種情況可以說，繳存金額會(huì)上漲，公積金會(huì)變多。但是跟這次調(diào)整沒關(guān)系，上漲是因?yàn)槟愕娜ツ昶骄べY上漲了， 這是本來就該漲滴，也算是受益，但并不是受益于本輪基數(shù)上限的調(diào)整，一定要注意“上限”的意義。

Q5：怎樣評(píng)價(jià)多個(gè)城市上調(diào)公積金繳費(fèi)基數(shù)上限?

@劉曉博說財(cái)經(jīng)

很顯然，這是對(duì)樓市釋放政策利好，雖然力度不算太大。貸款對(duì)于樓市來說，有杠桿效應(yīng)。而公積金貸款，由于利率非常低，就更具杠桿效應(yīng)。

目前5年及以上期限公積金貸款利率為3.25%，而5年期LPR為4.65%，兩者相差140個(gè)基點(diǎn)。如果算上各地房貸利率上浮，差距一般是超過200個(gè)基點(diǎn)的。要知道，今年4月20日央行5年來力度最大的一次降息，也只降低了20個(gè)基點(diǎn)。所以，公積金貸款低利率的優(yōu)勢(shì)，還是非常明顯的。

一線城市、強(qiáng)二線城市由于房?jī)r(jià)比較高，公積金貸款額度有限，在幫助市民購房時(shí)意義不太大。但對(duì)于弱二線和三四五線城市來說，公積金貸款真的可以幫到他們很多。

因此，公積金貸款方面的利好，對(duì)于一線城市、強(qiáng)二線城市來說，主要是政策意義上的利好，是心理上的利好。對(duì)于弱二線、三四五線城市來說，則是實(shí)實(shí)在在的利好，可以明顯影響到樓市。

Q6：公積金制度為何不能貿(mào)然取消?

@劉曉博說財(cái)經(jīng)

過去半年，關(guān)于公積金的存廢問題再度引起廣泛關(guān)注。黃奇帆為代表的一方，主張廢除公積金制度，認(rèn)為作用不大、還給企業(yè)增加了負(fù)擔(dān)。

公積金制度不算一個(gè)好制度，創(chuàng)立之初尤其不好。但最近這些年通過降低提取門檻，增加使用途徑，已經(jīng)算是一個(gè)不太壞的制度了。 如果廢除，是可以的。但前提是：要成立住宅銀行，給首次購房者、改善型購房者、多生孩子家庭等，長(zhǎng)期低息貸款，甚至部分是無息貸款。

總之一句話：讓老百姓從替代制度上獲得更多，而不是剝奪大家的利益。

不過目前來看，中央還沒有廢除公積金制度的打算。中共中央、國(guó)務(wù)院5月18日在《關(guān)于新時(shí)代加快完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的意見》里明確表示“改革住房公積金制度”，而不是廢除。

另據(jù)中國(guó)公積金年報(bào)：2019年，全國(guó)住房公積金繳存額23709.67億元;全年住房公積金提取人數(shù)5648.56萬人，提取額16281.78億元;發(fā)放個(gè)人住房貸款286.04萬筆，發(fā)放金額12139.06億元。

也就是說，住房公積金制度每年給房地產(chǎn)市場(chǎng)提供了1.2萬億的貸款，加上購房者的本金、商業(yè)貸款，撬動(dòng)的資金在數(shù)萬億。此外，還有4000億以上的非貸款提取，要么用于租房，要么用于裝修，要么用于消費(fèi)。

貿(mào)然取消公積金制度，意味著每年中國(guó)經(jīng)濟(jì)突然失去數(shù)萬億的資金動(dòng)能，負(fù)面影響是可想而知的。

所以，沒有對(duì)等的替代方案而貿(mào)然主張“取消公積金”，要么是作秀，要么是無知。