銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)文件，再度聚焦財(cái)險(xiǎn)業(yè)和車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域的改革問(wèn)題，強(qiáng)調(diào)各財(cái)險(xiǎn)公司需要不斷強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，提升車(chē)險(xiǎn)服務(wù)水平。當(dāng)前，從費(fèi)用競(jìng)爭(zhēng)向服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)型已是大勢(shì)所趨，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)尤其是車(chē)險(xiǎn)業(yè)，轉(zhuǎn)型升級(jí)迫在眉睫。

7月以來(lái)，財(cái)險(xiǎn)業(yè)的改革動(dòng)作越發(fā)頻繁。差異化監(jiān)管、高質(zhì)量發(fā)展行動(dòng)方案、車(chē)險(xiǎn)綜合改革、規(guī)范車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)秩序……

7月28日，《國(guó)際金融報(bào)》記者從有關(guān)渠道了解到，繼車(chē)險(xiǎn)綜合改革和財(cái)險(xiǎn)公司差異化監(jiān)管后，銀保監(jiān)會(huì)近日又下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)秩序有關(guān)意見(jiàn)的通知》(下稱(chēng)《通知》)和《推動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展三年行動(dòng)方案(2020-2022)》(下稱(chēng)《方案》)兩個(gè)重磅文件，再次聚焦整個(gè)財(cái)險(xiǎn)業(yè)和車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域。

“今年，監(jiān)管層對(duì)財(cái)險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管力度非常大，有點(diǎn)有面，兼具廣度和深度，足見(jiàn)改革決心之大。當(dāng)然，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的壓力也非常大，尤其是中小險(xiǎn)企。”多名受訪業(yè)內(nèi)人士一致表示。

中國(guó)社科院金融所保險(xiǎn)與社保研究室副主任王向楠認(rèn)為，財(cái)險(xiǎn)業(yè)，尤其是車(chē)險(xiǎn)，急需轉(zhuǎn)型升級(jí)，且已基本具備轉(zhuǎn)型升級(jí)條件。

對(duì)于《通知》和《方案》中都提到的服務(wù)升級(jí)，途泰養(yǎng)車(chē)總經(jīng)理閆偉光告訴記者，從費(fèi)用競(jìng)爭(zhēng)向服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)型已是大勢(shì)所趨，建議對(duì)創(chuàng)新服務(wù)和創(chuàng)新產(chǎn)品搭配上專(zhuān)利保護(hù)，避免同質(zhì)化現(xiàn)象。

財(cái)險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)迫在眉睫

《方案》劃定了財(cái)險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的三年行動(dòng)總目標(biāo)，即到2022年，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)保持平穩(wěn)較快增長(zhǎng)，保障水平、服務(wù)能力和資本實(shí)力進(jìn)一步增強(qiáng)，基本實(shí)現(xiàn)財(cái)險(xiǎn)公司償付能力充足率均達(dá)標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)均在B類(lèi)以上，推動(dòng)形成結(jié)構(gòu)合理、功能完備、治理科學(xué)、競(jìng)爭(zhēng)有序的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。

并從加快行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、提升數(shù)字科技水平、完善公司治理體系、服務(wù)國(guó)家重大戰(zhàn)略實(shí)施、支持社會(huì)治理體系建設(shè)、保障國(guó)民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)、擴(kuò)大對(duì)外資開(kāi)放、支持險(xiǎn)企走出去、加快再保險(xiǎn)發(fā)展、深入改革激發(fā)活力、防范化解風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)化市場(chǎng)監(jiān)管、補(bǔ)齊制度短板、提升監(jiān)管質(zhì)效等十四個(gè)方面，對(duì)財(cái)險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展做出了具體規(guī)劃。

比如在加快行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)方面，《方案》提出，推動(dòng)以車(chē)險(xiǎn)為主向車(chē)險(xiǎn)、非車(chē)險(xiǎn)并重轉(zhuǎn)變，從銷(xiāo)售驅(qū)動(dòng)向產(chǎn)品服務(wù)驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)型，從傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償向風(fēng)險(xiǎn)管理和增值服務(wù)升級(jí)，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、相互保險(xiǎn)、自保等創(chuàng)新發(fā)展。與此同時(shí)，推動(dòng)財(cái)險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)專(zhuān)業(yè)化、精細(xì)化發(fā)展，改進(jìn)業(yè)態(tài)模式，深耕細(xì)分市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)多元化產(chǎn)品，推動(dòng)服務(wù)創(chuàng)新，打造圍繞保險(xiǎn)的生態(tài)圈服務(wù)體系。

在提升數(shù)字科技水平方面，《方案》指出，支持財(cái)險(xiǎn)公司制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，加大科技投入和智力支持，打造具備科技賦能優(yōu)勢(shì)的現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)。鼓勵(lì)財(cái)險(xiǎn)公司利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等科技手段，對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)操作流程進(jìn)行更新再造，提高數(shù)字化、線上化、智能化建設(shè)水平。到2022年，主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域線上化率達(dá)到80%以上。鼓勵(lì)財(cái)險(xiǎn)公司通過(guò)數(shù)字化升級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管控能力，提升風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、細(xì)分客戶(hù)以及反欺詐等核心競(jìng)爭(zhēng)力。

對(duì)此，王向楠向《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)，尤其是車(chē)險(xiǎn)業(yè)，急需轉(zhuǎn)型升級(jí)。除了市場(chǎng)主體的不斷成熟外，還依賴(lài)于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、制度松綁和完善以及科技賦能。

在王向楠看來(lái)，目前車(chē)險(xiǎn)業(yè)已基本具備了轉(zhuǎn)型升級(jí)的條件。

一方面，車(chē)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)平臺(tái)讓險(xiǎn)企有條件進(jìn)行基于風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)，市場(chǎng)行為監(jiān)管能規(guī)范手續(xù)費(fèi)等方面的惡性競(jìng)爭(zhēng)，償付能力監(jiān)管讓險(xiǎn)企的高風(fēng)險(xiǎn)行為直接付出物質(zhì)成本，保險(xiǎn)保障基金和退出機(jī)制讓市場(chǎng)機(jī)制發(fā)揮資源配置和優(yōu)勝劣汰的作用。

另一方面，車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率形成機(jī)制有助于險(xiǎn)企放開(kāi)手腳，提供差異化的產(chǎn)品，并提高服務(wù)質(zhì)量，從而推動(dòng)險(xiǎn)企形成效益優(yōu)先、創(chuàng)新優(yōu)先的理念。

此外，各類(lèi)數(shù)字技術(shù)為代表的科技創(chuàng)新蓬勃發(fā)展，讓險(xiǎn)企更能提升產(chǎn)品服務(wù)的供給水平，也有壓力去打造生態(tài)圈。

中小險(xiǎn)企或可“彎道超車(chē)”

另一個(gè)文件則聚焦到車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域。

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)透露，由于新冠肺炎疫情、監(jiān)管措施等內(nèi)外部因素影響，今年以來(lái)車(chē)險(xiǎn)綜合成本率明顯下滑，但近期違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)、墊付手續(xù)費(fèi)、費(fèi)用不入賬、數(shù)據(jù)不真實(shí)等亂象再度抬頭。

針對(duì)市場(chǎng)亂象反彈，監(jiān)管層下發(fā)了上述《通知》。《通知》就規(guī)范當(dāng)前車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)秩序提出以下意見(jiàn)：

一是要求財(cái)險(xiǎn)公司調(diào)整優(yōu)化考核指標(biāo)，從源頭遏制基層機(jī)構(gòu)的違法違規(guī)沖動(dòng)和壓力。

二是加強(qiáng)手續(xù)費(fèi)管理。要求各財(cái)險(xiǎn)公司增強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，落實(shí)手續(xù)費(fèi)管控主體責(zé)任，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。

三是強(qiáng)化準(zhǔn)備金管理。各財(cái)險(xiǎn)公司要嚴(yán)格按照監(jiān)管規(guī)定，確保科學(xué)計(jì)提各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金。

四是提升車(chē)險(xiǎn)服務(wù)水平。強(qiáng)調(diào)各財(cái)險(xiǎn)公司要強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，不斷加強(qiáng)和改進(jìn)車(chē)險(xiǎn)服務(wù)。具體包括：

1.簡(jiǎn)化優(yōu)化流程。結(jié)合常態(tài)化疫情防控要求和車(chē)險(xiǎn)實(shí)際，簡(jiǎn)化和優(yōu)化承保、核保、接報(bào)案、查勘、定損、理賠等流程，積極運(yùn)用科技手段，大力提升線上化數(shù)字化車(chē)險(xiǎn)服務(wù)能力和水平，有效提高車(chē)險(xiǎn)服務(wù)的全面性和便利性。

2.加大服務(wù)投入。切實(shí)扭轉(zhuǎn)以高手續(xù)費(fèi)投入等進(jìn)行非理性競(jìng)爭(zhēng)的粗放發(fā)展模式，將更多資源投向客戶(hù)真正需要的理賠等服務(wù)領(lǐng)域，優(yōu)化理賠資源配置，推動(dòng)車(chē)險(xiǎn)從費(fèi)用競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，提高消費(fèi)者滿(mǎn)意度。

五是持續(xù)保持監(jiān)管高壓態(tài)勢(shì)。各銀保監(jiān)局要認(rèn)真履行屬地監(jiān)管職責(zé)，加強(qiáng)轄區(qū)市場(chǎng)改革預(yù)期管理，遏制市場(chǎng)亂象反彈苗頭，推動(dòng)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)秩序持續(xù)好轉(zhuǎn)。

對(duì)于《通知》強(qiáng)調(diào)的提升車(chē)險(xiǎn)服務(wù)水平，閆偉光表示，從費(fèi)用競(jìng)爭(zhēng)向服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)型已是大勢(shì)所趨，建議對(duì)創(chuàng)新服務(wù)和創(chuàng)新產(chǎn)品搭配上專(zhuān)利保護(hù)，避免同質(zhì)化現(xiàn)象。

“如果渠道費(fèi)用能少些，自己的花費(fèi)能少些，更多的花費(fèi)在提升服務(wù)水平上，并且能像抓酒駕一樣把‘非理性競(jìng)爭(zhēng)’這個(gè)毒瘤摘掉，對(duì)行業(yè)就是正向的。”閆偉光說(shuō)。

王向楠也樂(lè)觀地表示，監(jiān)管者鼓勵(lì)推出差異化、專(zhuān)業(yè)化的產(chǎn)品以及提升服務(wù)，對(duì)于有技術(shù)優(yōu)勢(shì)和商業(yè)眼光的中小財(cái)險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，可能實(shí)現(xiàn)彎道超車(chē)。