為規(guī)范收單等業(yè)務(wù)管理，打擊跨境賭博、電信詐騙等違法犯罪活動，切斷黑灰產(chǎn)業(yè)資金鏈，央行重拳出擊。6月8日，央行官網(wǎng)正式公布《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》)，針對買賣終端、移機(jī)、“一機(jī)多碼”、“一機(jī)多戶”等現(xiàn)象，以及條碼支付業(yè)務(wù)涉黑灰產(chǎn)業(yè)等多個風(fēng)險問題，提出進(jìn)一步詳細(xì)規(guī)范。

直指“一機(jī)多戶”等亂象

何為支付受理終端?一業(yè)內(nèi)人士告訴北京商報記者，簡單來說，主要是針對線下支付工具的一系列統(tǒng)稱，分為銀行卡受理終端、條碼支付受理終端及創(chuàng)新支付受理終端，例如日常較為熟悉的POS機(jī)、刷臉支付終端等均涵括在內(nèi)。

隨著支付業(yè)務(wù)的發(fā)展和市場環(huán)境的變化，支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險隱患正在逐步暴露。根據(jù)《征求意見稿》起草說明，當(dāng)前，收單機(jī)構(gòu)對銀行卡受理終端采購、登記、功能開通、信息變更、退出等全生命周期管理不嚴(yán)密，導(dǎo)致買賣終端、移機(jī)、“一機(jī)多碼”、“一機(jī)多戶”等現(xiàn)象屢禁不止，為違法犯罪分子利用受理終端進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移帶來便利。

針對此問題，《征求意見稿》對癥下藥，其中一大措施就是規(guī)范支付受理終端管理。根據(jù)規(guī)定，收單機(jī)構(gòu)布放的銀行卡受理終端應(yīng)具備定位功能，并采用密碼識別等防篡改技術(shù)。同時應(yīng)建立銀行卡受理終端序列號與收單機(jī)構(gòu)代碼、特約商戶編碼、特約商戶統(tǒng)一社會信用代碼、特約商戶收單結(jié)算賬戶和銀行卡受理終端布放地址等五項信息的唯一對應(yīng)關(guān)系，并在辦理終端入網(wǎng)時一并報送清算機(jī)構(gòu)。

此外，《征求意見稿》針對終端生產(chǎn)廠商、收單機(jī)構(gòu)入網(wǎng)、退出等多個環(huán)節(jié)提出具體要求。

“不法線下收單機(jī)構(gòu)躺賺的時代一去不復(fù)返了。”易觀支付行業(yè)資深分析師王蓬博如是評價，銀行卡受理終端序列號與收單機(jī)構(gòu)代碼五項信息唯一綁定等規(guī)則，將直接打擊市場上“套現(xiàn)”“套碼”等亂象行為，在更大程度上堵住灰產(chǎn)和黑產(chǎn)的反洗錢漏洞;另外，從商戶管理入網(wǎng)審核到最后報送等來看，真實商戶的服務(wù)門檻被進(jìn)一步提高，此舉亦利好擁有大量真實商戶且真正深耕線下場景的收單機(jī)構(gòu)。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮同樣稱，《征求意見稿》直指“一機(jī)多碼”“一機(jī)多戶”等亂象，并通過“五項唯一”從根源上規(guī)范商戶及交易流程信息，此條例或?qū)p少目前市場上“自選商戶”“套現(xiàn)”等游走于灰色地帶的行動。

進(jìn)一步規(guī)范條碼支付

除了對“一機(jī)多碼”“一機(jī)多戶”等亂象規(guī)范外，此次《征求意見稿》起草說明指出，當(dāng)前部分收單機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)未結(jié)合條碼支付業(yè)務(wù)特征健全條碼支付受理終端、收款條碼管理機(jī)制，導(dǎo)致條碼支付業(yè)務(wù)涉黑灰產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險加大。因此《征求意見稿》針對條碼支付終端管理、收款條碼管理提出進(jìn)一步規(guī)范。

據(jù)統(tǒng)計，2020年1-4月支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報機(jī)制受理的投訴舉報事件中，涉及條碼支付的占比達(dá)42%，同比上升27%，反映現(xiàn)有條碼支付業(yè)務(wù)有待加強(qiáng)規(guī)范。與銀行卡業(yè)務(wù)相比，條碼支付業(yè)務(wù)相關(guān)終端、渠道存在一定差異，其風(fēng)險防控的側(cè)重點亦有所不同。

立足對同類業(yè)務(wù)適用同等標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)管原則，并考慮條碼支付業(yè)務(wù)的特征，《征求意見稿》明確了條碼支付受理終端分類管理要求。

其中，對具備采集付款人條碼、交易金額等支付信息，且能夠參與發(fā)起支付指令的條碼支付受理終端，要求收單機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)應(yīng)參照銀行卡受理終端相關(guān)規(guī)定建立健全相關(guān)管理規(guī)則。特別是采用密碼識別等防篡改技術(shù)，并建立受理終端號與五項信息唯一綁定關(guān)系。

另對于僅具備條碼讀取或展示功能、不參與發(fā)起支付指令的條碼支付掃碼設(shè)備、顯碼設(shè)備和靜態(tài)條碼展示介質(zhì)等條碼支付輔助受理終端，則不強(qiáng)制要求采用密碼識別等終端序列號防篡改技術(shù)。收單機(jī)構(gòu)若為特約商戶布放，應(yīng)建立特約商戶編碼與收單機(jī)構(gòu)代碼、統(tǒng)一社會信用代碼、收單結(jié)算賬戶、特約商戶經(jīng)營地址等四項信息的唯一對應(yīng)關(guān)系，并采用有效監(jiān)測技術(shù)確保對應(yīng)關(guān)系在整個交易流程中的一致性。

“隨著移動支付的發(fā)展，條碼支付在日常生活中占有越來越重要的地位，并且給人們的日常生活帶來了極大的便利。但另一方面，這些創(chuàng)新也帶來了更多的風(fēng)險。”蘇寧金融研究院高級研究員黃大智指出，支付受理終端作為支付的入口，涉及支付信息的讀取、采集和支付指令的生成，安全性和合規(guī)性對保障消費者合法權(quán)益、維護(hù)收單市場秩序具有重要意義。

在他看來，近年來不斷發(fā)生的跨境賭博、套現(xiàn)、電信詐騙等違法犯罪活動都與收單業(yè)務(wù)的不規(guī)范有著直接或間接的聯(lián)系。在這種情況下，有必要重新梳理支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，形成對有關(guān)業(yè)務(wù)的一體化、全生命周期的管理。

信息流、資金流雙重監(jiān)測

支付受理終端涉及支付信息的讀取、采集和支付指令的生成，其安全性和合規(guī)性對保障消費者合法權(quán)益、維護(hù)收單市場秩序具有重要意義。值得關(guān)注的是，此次《征求意見稿》除加強(qiáng)支付受理終端管理外，還針對收單業(yè)務(wù)監(jiān)測，如終端位置監(jiān)測、收單機(jī)構(gòu)及清算機(jī)構(gòu)的交易監(jiān)測責(zé)任、特約商戶資金結(jié)算監(jiān)測等進(jìn)行了詳細(xì)明確。

具體來看，一是受理終端位置監(jiān)測?！墩髑笠庖姼濉芬笫諉螜C(jī)構(gòu)采用定位技術(shù)核驗終端位置。同時，由清算機(jī)構(gòu)會同收單機(jī)構(gòu)和條碼支付付款服務(wù)機(jī)構(gòu)建立核驗規(guī)則，明確各方權(quán)責(zé)利。另在保障風(fēng)險防控效果的基礎(chǔ)上，對于受理終端位置核驗頻率及核驗方式、采集付款人移動終端位置信息的樣本數(shù)量等操作環(huán)節(jié)給予市場主體靈活空間。

二是發(fā)揮清算機(jī)構(gòu)的平臺作用，從信息流、資金流進(jìn)行雙重監(jiān)測。即對商戶及終端的入網(wǎng)信息和交易信息進(jìn)行核驗;結(jié)合支付機(jī)構(gòu)備付金監(jiān)測機(jī)制，對特約商戶實際收單結(jié)算賬戶與入網(wǎng)登記賬戶信息的一致性、資金結(jié)算和交易情況的匹配性進(jìn)行核驗等。

“特約商戶巡檢、終端位置監(jiān)測等措施，將進(jìn)一步厘清收單機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)、商戶等各方責(zé)任，有助于有效識別和追溯各類風(fēng)險交易，提升反洗錢工作的精準(zhǔn)度。” 蘇筱芮稱，央行此次重拳規(guī)范，一方面維護(hù)了支付市場的正常經(jīng)營秩序，另一方面也將對跨境賭博、電信詐騙等違法犯罪行為進(jìn)行有效打擊防范。(記者 孟凡霞 劉四紅)