近日，央行數(shù)字貨幣的推進(jìn)有提速之勢。中國人民銀行行長易綱日前表示，央行數(shù)字貨幣項(xiàng)目已取得較大進(jìn)展。日前召開的2020年全國貨幣金銀和安全保衛(wèi)工作電視電話會議指出，要加強(qiáng)頂層設(shè)計，堅定不移推進(jìn)法定數(shù)字貨幣研發(fā)工作。據(jù)悉，央行數(shù)字貨幣先行在深圳、蘇州、雄安、成都和未來冬奧場景進(jìn)行內(nèi)部封閉試點(diǎn)測試。什么是央行數(shù)字貨幣?它與傳統(tǒng)貨幣有何區(qū)別?又將如何影響人們的生活?

央行數(shù)字貨幣是紙鈔的數(shù)字化形態(tài)

近日，一張央行數(shù)字貨幣于農(nóng)行賬戶內(nèi)測的照片在網(wǎng)上流傳。從截圖看，其顯示的主要功能包括“掃碼支付”“匯款”“收付款”“碰一碰”等，與銀行電子賬戶日常功能基本相似。有關(guān)媒體報道，央行數(shù)字貨幣首個應(yīng)用場景將在蘇州相城區(qū)落地，相城區(qū)一些相關(guān)單位工作人員將在近期完成央行數(shù)字貨幣數(shù)字錢包的安裝，工資中部分交通補(bǔ)貼也將以數(shù)字貨幣的形式發(fā)放。

人民銀行數(shù)字貨幣研究所近日表示，當(dāng)前網(wǎng)傳央行數(shù)字貨幣信息為技術(shù)研發(fā)過程中的測試內(nèi)容，并不意味著數(shù)字人民幣正式落地發(fā)行。目前，數(shù)字人民幣研發(fā)工作正在穩(wěn)妥推進(jìn)，基本完成頂層設(shè)計、標(biāo)準(zhǔn)制定、功能研發(fā)、聯(lián)調(diào)測試等工作，并遵循穩(wěn)步、安全、可控、創(chuàng)新、實(shí)用原則，當(dāng)前階段先行在深圳、蘇州、雄安、成都及未來的冬奧場景進(jìn)行內(nèi)部封閉試點(diǎn)測試，以不斷優(yōu)化和完善功能。

據(jù)介紹，央行數(shù)字貨幣具有國家信用，與法定貨幣等值，“其功能屬性與紙鈔完全一樣，只不過是數(shù)字化形態(tài)”。

“只要兩個人的手機(jī)里都有數(shù)字錢包，只要手機(jī)有電，無須網(wǎng)絡(luò)，無須綁定銀行卡，雙方的手機(jī)碰一碰，就可以方便地完成轉(zhuǎn)賬或支付。”新網(wǎng)銀行首席研究員董希淼介紹。

中國人民銀行提出，要加快推進(jìn)我國法定數(shù)字貨幣研發(fā)步伐。早在2014年，人民銀行就啟動了數(shù)字貨幣的前瞻性研究;2016年成立數(shù)字貨幣研究所;2017年成立專項(xiàng)工作組啟動研發(fā)試驗(yàn)。據(jù)易綱介紹，將來數(shù)字貨幣和電子支付的目標(biāo)是替代一部分現(xiàn)金，框架是中央銀行和商業(yè)銀行雙層運(yùn)行體系，不改變現(xiàn)在的貨幣投放路徑和體系;在研發(fā)上不預(yù)設(shè)技術(shù)路線，在市場上公平競爭優(yōu)選，充分調(diào)動市場的積極性。據(jù)了解，央行數(shù)字貨幣采用的雙層運(yùn)營體系，即：人民銀行先把數(shù)字貨幣兌換給銀行或者其他運(yùn)營機(jī)構(gòu)，再由這些機(jī)構(gòu)兌換給公眾，可以避免風(fēng)險過度集中到單一機(jī)構(gòu)。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展迅猛，數(shù)字經(jīng)濟(jì)步入快車道，金融與科技深度融合成為大勢所趨，這也勢必對數(shù)字貨幣的研發(fā)提出更高的要求。中國人民銀行提出，未來將更加重視運(yùn)用人工智能、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，提升中央銀行履職能力。易綱也表示，“將繼續(xù)研究如何加強(qiáng)央行數(shù)字貨幣的風(fēng)險管理”。

央行數(shù)字貨幣與微信、支付寶有何區(qū)別

那么，等到央行數(shù)字貨幣真正落地那一天，它又將如何影響我們的生活?

董希淼表示，央行數(shù)字貨幣是一種法定貨幣，與現(xiàn)金具有同樣效力，任何個人和機(jī)構(gòu)不能拒絕使用。

“將來隨著央行數(shù)字貨幣落地應(yīng)用，消費(fèi)者的支付選擇將更加豐富，也更加方便快捷。數(shù)字貨幣有利于降低交易成本、提高金融運(yùn)行效率，也有利于防范洗錢等違法交易行為。”董希淼認(rèn)為，數(shù)字貨幣不可能完全替代紙幣，紙幣將長期存在。用戶消費(fèi)習(xí)慣各有不同，現(xiàn)金支付、非現(xiàn)金支付將長期共存。

對于央行數(shù)字貨幣與微信或支付寶的關(guān)系，董希淼認(rèn)為，央行數(shù)字貨幣是法定貨幣，而微信支付和支付寶只是一種支付方式，它們的效力不同。央行數(shù)字貨幣對于支付寶或微信不存在沖擊與否的問題，“實(shí)際上，哪個更好用、方便、安全，用戶就會用哪個”。

據(jù)了解，央行數(shù)字貨幣采用賬戶松耦合形式，使交易環(huán)節(jié)對賬戶的依賴程度大為降低，既可和現(xiàn)金一樣易于流通，又能實(shí)現(xiàn)可控匿名。數(shù)字貨幣持有人可直接將其應(yīng)用于小額、零售、高頻的業(yè)務(wù)場景。事實(shí)上，目前不管是傳統(tǒng)的銀行卡還是互聯(lián)網(wǎng)支付等，都基于賬戶緊耦合模式，無法完全滿足公眾對易用和匿名支付服務(wù)的需求。央行數(shù)字貨幣保持現(xiàn)鈔的屬性，滿足了便攜和匿名的需求，將是替代現(xiàn)鈔較好的工具。

中國人民銀行副行長范一飛表示，數(shù)字貨幣不會改變現(xiàn)有貨幣投放體系和二元賬戶結(jié)構(gòu)，不會構(gòu)成對商業(yè)銀行存款貨幣的競爭，不會影響商業(yè)銀行的放貸能力，也不會對實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生負(fù)面影響;同時有利于公眾對加密資產(chǎn)的需求，鞏固國家貨幣主權(quán)。

全球或?qū)⒓涌鞌?shù)字貨幣研發(fā)

今年以來，多國央行數(shù)字貨幣發(fā)展開始加速。繼2月份瑞典央行在全球率先開始其央行數(shù)字貨幣電子克朗測試之后，法國、韓國等更多國家開始公布其央行數(shù)字貨幣測試計劃或方案。

近年來，各主要國家和地區(qū)央行及貨幣當(dāng)局均對發(fā)行數(shù)字貨幣開展研究。美國布魯金斯學(xué)會此前發(fā)布研究報告稱，目前已有諸多國家在“央行數(shù)字貨幣”研發(fā)上取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展或有意發(fā)行“央行數(shù)字貨幣”，包括法國、瑞典、沙特、泰國、土耳其、巴哈馬、巴巴多斯、烏拉圭等。美國IBM公司和英國智庫“官方貨幣與金融機(jī)構(gòu)論壇”對全球23家央行開展的調(diào)查顯示，諸多央行正考慮研究和發(fā)行“央行數(shù)字貨幣”，可由消費(fèi)者使用的“央行數(shù)字貨幣”或?qū)⒃谖磥砦迥陜?nèi)面世。

專家分析，新冠肺炎疫情使得很多國家電子商務(wù)等數(shù)字經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)實(shí)現(xiàn)較快發(fā)展。為了衛(wèi)生安全和效率考慮，預(yù)計各國央行數(shù)字貨幣的研究和開發(fā)進(jìn)程也會隨之加快。

可以期待，數(shù)字貨幣將為全球貿(mào)易構(gòu)建更安全、可靠、智能化的新支付體系，從而帶動產(chǎn)業(yè)的智能化轉(zhuǎn)型。(記者 溫源)