隨著復(fù)工復(fù)產(chǎn)節(jié)奏的逐步恢復(fù)，前期被抑制的消費(fèi)需求正在逐步釋放，多家銀行也鉚足勁兒搶占個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)。5月12日，北京商報(bào)記者注意到，不少銀行通過(guò)打折促銷(xiāo)個(gè)人消費(fèi)貸或者推出“借款+紅包”等多種方式吸引個(gè)人客戶。在大力促銷(xiāo)的背后，是銀行搶抓居民消費(fèi)需求反彈這一機(jī)遇，刺激消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。不過(guò)分析人士指出，銀行在獲客的同時(shí)，也需要更加關(guān)注信貸質(zhì)量。

降價(jià)促銷(xiāo)搶客

銀行消費(fèi)類貸款產(chǎn)品開(kāi)啟降價(jià)促銷(xiāo)模式。北京商報(bào)記者注意到，招商銀行5月11日在手機(jī)銀行App上開(kāi)啟“閃電貸新戶搶9折券”的優(yōu)惠活動(dòng)，5月1日-25日期間進(jìn)行閃電貸申請(qǐng)且成功獲取閃電貸額度的客戶(質(zhì)押閃、場(chǎng)景閃除外)，可以領(lǐng)取9折利率折扣券，折后利率最低不低于年化利率5.04%。另外，閃電貸優(yōu)惠利率也惠及到招商銀行金卡和金葵花達(dá)標(biāo)客戶，這兩類客戶在5月7日-6月7日期間分別可以領(lǐng)取9折和8折優(yōu)惠券，折后利率最低不低于年化利率5.4%。

北京商報(bào)記者從招商銀行工作人員方面了解到，上述優(yōu)惠活動(dòng)的主要目的是為了吸引更多人申請(qǐng)閃電貸，由于新戶第一次申請(qǐng)閃電貸，所以優(yōu)惠力度更大一些。“對(duì)于金卡客戶而言，5.4%的年化利率其實(shí)已經(jīng)比較低了。”據(jù)該工作人員透露，“最近每天都有客戶詢問(wèn)閃電貸業(yè)務(wù)，在接到客戶咨詢時(shí)，我們一般也主推閃電貸業(yè)務(wù)。”

無(wú)獨(dú)有偶，國(guó)有銀行也降價(jià)搶奪優(yōu)質(zhì)客戶。北京地區(qū)白領(lǐng)劉明(化名)近日收到工商銀行的推銷(xiāo)短信，“我行已下調(diào)您的個(gè)人信用貸款(融e借)年利率至4.35%，支持按期付息一次性還本，登錄工銀e生活、工行手機(jī)銀行即可自助辦理”。此外，北京商報(bào)記者獲悉，交通銀行也定向推送過(guò)類似短信，用戶徐勇(化名)表示，他最近接到交通銀行推送的多條短信，推薦貸款業(yè)務(wù)，“最高30萬(wàn)元額度距您一步之遙，最低年利率僅5.76%”。

在降低貸款利率之外，不少銀行還推出“借款+紅包”等多種福利，吸引客戶。比如，在交通銀行手機(jī)銀行App上測(cè)試惠民貸額度，無(wú)論是否審批通過(guò)，均可抽取12g實(shí)物金條及金額不等的貼金券;平安銀行智貸新客首次獲取額度立享5000口袋金幣(約價(jià)值10元)。

建銀投資咨詢分析師王全月表示，受疫情沖擊，今年一季度GDP負(fù)增6.8%，消費(fèi)影響的幅度最大。因此，提振消費(fèi)“穩(wěn)增長(zhǎng)”是重要的調(diào)控方向。而消費(fèi)類貸款顯然是提振消費(fèi)的手段之一，商業(yè)銀行加大消費(fèi)貸款的營(yíng)銷(xiāo)力度與政策導(dǎo)向高度吻合。

消費(fèi)需求回暖

在疫情影響下，今年一季度居民消費(fèi)需求被抑制，銀行消費(fèi)貸備受沖擊。央行此前公布的數(shù)據(jù)顯示，一季度住戶部門(mén)貸款增加1.21萬(wàn)億元，比去年同期少增了6022億元，一季度以個(gè)人消費(fèi)貸款為主的短期貸款減少509億元。而隨著企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，消費(fèi)回暖趨勢(shì)，銀行正在加緊“補(bǔ)課”，加大營(yíng)銷(xiāo)刺激個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

央行近日發(fā)布的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，也顯示出消費(fèi)需求正在逐步釋放。4月住戶部門(mén)貸款增加6669億元，其中，短期貸款增加2280億元，以個(gè)人按揭貸款為主的中長(zhǎng)期貸款增加4389億元。央行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司司長(zhǎng)兼新聞發(fā)言人阮健弘此前表示，隨著疫情防控措施逐步放寬或者解除，個(gè)人消費(fèi)貸款和購(gòu)房貸款的需求也會(huì)得到釋放。

5月12日，央行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司有關(guān)負(fù)責(zé)人就4月金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)情況答記者問(wèn)時(shí)指出，住戶部門(mén)消費(fèi)貸款增長(zhǎng)逐步恢復(fù)，4月，個(gè)人消費(fèi)貸款新增4782億元，同比多增90億元。其中，個(gè)人住房貸款新增3675億元，同比多增173億元。

銀行一線人員對(duì)消費(fèi)貸款回暖感受最為明顯。某國(guó)有大行一家支行行長(zhǎng)對(duì)北京商報(bào)記者表示，“隨著很多企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，個(gè)人消費(fèi)需求的逐步回升，近期個(gè)人消費(fèi)信用貸的展業(yè)情況比一季度有所回暖，面臨的展業(yè)壓力沒(méi)有原來(lái)大了”。平安銀行也在一季報(bào)中表示，疫情期間，隨著該行推動(dòng)業(yè)務(wù)流程線上化改造，產(chǎn)能快速恢復(fù)，3月“新一貸”日均發(fā)放額已達(dá)到去年日均發(fā)放額水平。

在王全月看來(lái)，消費(fèi)貸款的需求很大程度上決定于消費(fèi)者對(duì)于未來(lái)收入的預(yù)期，以及消費(fèi)習(xí)慣的養(yǎng)成。從收入上看，伴隨復(fù)工復(fù)產(chǎn)的推進(jìn)，二季度我國(guó)實(shí)際人均可支配收入回暖概率較大;從消費(fèi)習(xí)慣上看，“加杠桿”式的消費(fèi)觀雖然已被部分居民所接受，但目前仍非主流觀念。而這也表明我國(guó)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)潛力巨大。由此綜合判斷，消費(fèi)貸款的需求將呈現(xiàn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，但增速存在回落的可能性。

做好風(fēng)險(xiǎn)管理

近年來(lái)，零售銀行已成為各家銀行發(fā)力和爭(zhēng)奪的主戰(zhàn)場(chǎng)，但是在客戶數(shù)量和業(yè)務(wù)規(guī)模不斷攀升的同時(shí)，資產(chǎn)質(zhì)量不容樂(lè)觀的形勢(shì)也值得銀行深思。

從2019年報(bào)和2020年一季報(bào)中已可見(jiàn)端倪。例如，截至2020年3月末，招商銀行消費(fèi)貸款的不良貸款率為1.35%，較上年末上升0.17個(gè)百分點(diǎn);逾期貸款率升至2.02%。平安銀行新一貸2020年3月末的不良率達(dá)到1.63%，較上年末上升0.29個(gè)百分點(diǎn)。另外，建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行等多家銀行2019年末消費(fèi)貸款的不良率也超過(guò)1%。

來(lái)自銀保監(jiān)會(huì)5月12日披露的數(shù)據(jù)顯示，一季度末商業(yè)銀行不良貸款余額2.61萬(wàn)億元，不良貸款率1.91%。而下一階段，商業(yè)銀行不良貸款生成壓力仍存。招商銀行在一季報(bào)中指出，由于一季度入催且未能回收的貸款二季度起逐步進(jìn)入不良，預(yù)計(jì)二季度起，零售將面臨更大的不良生成壓力。鑒于疫情對(duì)居民收入、就業(yè)等方面的影響，與共債風(fēng)險(xiǎn)交叉疊加，預(yù)計(jì)零售貸款風(fēng)險(xiǎn)可能也會(huì)持續(xù)較長(zhǎng)時(shí)間。

中國(guó)養(yǎng)老金融50人論壇特邀研究員婁飛鵬表示，目前多家銀行消費(fèi)類貸款不良率回升，主要是居民收入受疫情影響下降的結(jié)果。隨著疫情防控成效進(jìn)一步穩(wěn)固，經(jīng)濟(jì)秩序逐步恢復(fù)，加上政府引導(dǎo)擴(kuò)大內(nèi)需，未來(lái)居民消費(fèi)會(huì)逐步增加，消費(fèi)貸款也會(huì)逐步恢復(fù)。后續(xù)銀行發(fā)力消費(fèi)貸款時(shí)，仍然需要做好客戶準(zhǔn)入和風(fēng)險(xiǎn)管理，選擇合適的客戶發(fā)展業(yè)務(wù)。