銀行卡業(yè)務(wù)在2017年、2018年迎來爆發(fā)式增長后，在2019年新增發(fā)卡量增速明顯縮減。

《證券日報(bào)》記者在已公布的上市銀行年報(bào)中發(fā)現(xiàn)，無論是信用卡還是借記卡，大部分銀行的發(fā)卡量增速出現(xiàn)放緩跡象。在借記卡方面，六大行2019年新增發(fā)卡量約3.18億張，比2018年的4.04億張下降21.3%;在信用卡方面，尤其是股份制銀行的新發(fā)卡量增速明顯下滑，其中，某龍頭零售銀行2019年新增發(fā)卡量(流通卡量)較2018年下降1085.21萬張。

中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長盤和林在接受《證券日報(bào)》記者采訪時(shí)表示，銀行卡經(jīng)歷快速發(fā)展后，人均持卡量水平不斷提升，新增量市場已難尋。“今后線上化、數(shù)字化將成為銀行卡業(yè)務(wù)未來交易場景、獲客渠道發(fā)展的新方向。未來銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)做到線上線下的產(chǎn)品融合，發(fā)力數(shù)字化尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，例如手機(jī)銀行。最終，借記卡和信用卡可以實(shí)現(xiàn)無卡化，增強(qiáng)用戶的體驗(yàn)和便捷度。同時(shí)，將增值服務(wù)作為吸引和維護(hù)客戶的重要手段。此外，銀行在生態(tài)建設(shè)方面也要下力氣，需要與場景和支付兩者間建立起密不可分的聯(lián)系，增加客戶粘性，這樣才有能力與移動支付平臺進(jìn)行競爭。”

銀行發(fā)卡速度普遍放緩

《證券日報(bào)》記者對上市銀行2019年年報(bào)梳理后發(fā)現(xiàn)，六大行在2019年的借記卡發(fā)卡增量較往年有所放緩。

從借記卡的規(guī)?？?，國有大行累計(jì)發(fā)卡量仍居絕對優(yōu)勢地位。截至2019年末，建行借記卡累計(jì)發(fā)卡量(以在用卡量計(jì)算)達(dá)到11.29億張，排名居首;郵儲銀行、農(nóng)行累計(jì)發(fā)卡量也均超過10億張。

上市銀行年報(bào)顯示，2019年，六家國有銀行借記卡新增發(fā)卡量約3.18億張，比2018年的4.04億張下降21.3%。其中，建行(以在用卡量計(jì)算)、農(nóng)行2019年新增發(fā)卡量分別為0.88億張、0.71億張，而2018年新增發(fā)卡量分別為1.43億張、0.79億張，出現(xiàn)一定程度的下降。工行、中行2019年新增發(fā)卡量分別是0.73億張、0.39億張，較2018年的新增發(fā)卡量分別微降0.02億張、0.03億張。

年報(bào)同時(shí)顯示，各家銀行的信用卡新發(fā)卡量增速也在下滑。截至2019年末，四大行仍是信用卡存量市場的霸主，累計(jì)發(fā)卡量均超過1億張，但增速均較2018年有所下滑。其中，工行、建行、中行、農(nóng)行信用卡累計(jì)發(fā)卡量分別為1.59億張、1.33億張、1.25億張、1.2億張。增速較快的是農(nóng)行，該行2019年信用卡累計(jì)發(fā)卡量同比增長16.5%。但與2018年同比增速相比，四大行信用卡的累計(jì)發(fā)卡量增速在2019年均有所回落。以農(nóng)行為例，2018年信用卡累計(jì)發(fā)卡量增速超過20%。

股份制銀行發(fā)卡速度也在下降。其中以零售業(yè)務(wù)見長的招商銀行和平安銀行2019年信用卡流通卡量增速分別為13.04%、17.1%，與2018年34.98%、34.4%的增速相比，下滑明顯。

其他股份行2019年新增發(fā)卡量也有所不同程度的下滑。年報(bào)顯示，中信銀行、光大銀行、民生銀行、浙商銀行2019年信用卡新增發(fā)卡量分別是1626.81萬張、1149.83萬張、790.89萬張、18.13萬張，較2018年新增發(fā)卡量分別下降約121.79萬張、376.57萬張、289.97萬張、80萬張。

央行此前發(fā)布的《2019年支付體系運(yùn)行總體情況》數(shù)據(jù)顯示，2019年第四季度，全國信用卡和借貸合一卡新發(fā)卡0.45億張，環(huán)比下降15.95%;全國人均持有銀行卡6.03張，但人均持有信用卡和借貸合一卡只有0.53張。從2019年全年來看，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.46億張，同比增長8.78%，增速較2018年的16.73%下滑近半。

盤和林對《證券日報(bào)》記者表示，一方面，銀行卡經(jīng)歷快速發(fā)展后，人均持卡量水平不斷提升，新增量市場已難尋;另一方面，銀行卡被支付寶、微信等移動支付所替代。由于移動支付非常方便，而且應(yīng)用場景非常多，信用卡的應(yīng)用場景還有待加強(qiáng)，同時(shí)還需要借助一些第三方工具，例如刷卡機(jī)等。

科技助力金融效果初顯

在盤和林看來，銀行卡還是有一些優(yōu)勢的，畢竟現(xiàn)在第三方支付還需要綁定銀行卡，本質(zhì)上仍需要銀行卡。2019年年報(bào)顯示，各大行在金融科技領(lǐng)域頻頻發(fā)力，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，目前很多銀行的零售業(yè)務(wù)都可以通過手機(jī)端實(shí)現(xiàn)。未來，無論是信用卡還是借記卡，卡只是一個(gè)載體的形式，最終很多業(yè)務(wù)和應(yīng)用場景可以實(shí)現(xiàn)在手機(jī)端辦理，未來甚至可以實(shí)現(xiàn)無卡化。

建行年報(bào)顯示，該行不斷加大移動支付領(lǐng)域創(chuàng)新。“龍支付”業(yè)務(wù)不斷優(yōu)化升級，客戶數(shù)已達(dá)1.22億戶，全年累計(jì)交易量3.49億筆，品牌形象和業(yè)務(wù)規(guī)模同業(yè)領(lǐng)先。2019年末，建行借記卡在用卡量11.29億張，其中金融IC卡在用卡量6.22億張;全年借記卡消費(fèi)交易額23.19萬億元，較上年增長10.42%。

央行發(fā)布的《2019年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，移動支付業(yè)務(wù)量增速相對較快。2019年，銀行共處理電子支付業(yè)務(wù)2233.88億筆，金額2607.04萬億元。其中，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)781.85億筆，金額2134.84萬億元，同比分別增長37.14%和0.40%;移動支付業(yè)務(wù)1014.31億筆，金額347.11萬億元，同比分別增長67.57%和25.13%。