繼眾安銀行、小米旗下的天星銀行先后啟動(dòng)試營(yíng)業(yè)后，螞蟻金服在中國(guó)香港地區(qū)設(shè)立的虛擬銀行也正式啟動(dòng)試營(yíng)業(yè)。

近日，螞蟻銀行(香港)發(fā)言人表示，“螞蟻銀行已正式開始試營(yíng)業(yè)，并以中國(guó)香港金融管理局(HKMA)監(jiān)管的金融科技監(jiān)管沙盒(FSS)進(jìn)行。”

4月7日，騰訊旗下的富融銀行新聞發(fā)言人向《證券日?qǐng)?bào)》記者證實(shí)，目前富融銀行已進(jìn)入內(nèi)測(cè)階段。同日，匯立銀行(WeLabBank)相關(guān)負(fù)責(zé)人也對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“匯立銀行已開始在社交媒體上進(jìn)行品牌推廣、與潛在客戶進(jìn)行互動(dòng)。”

民生銀行研究院高級(jí)經(jīng)濟(jì)師郭曉蓓對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“中國(guó)香港地區(qū)虛擬銀行牌照的含金量非常高。中國(guó)香港地區(qū)是外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入內(nèi)地市場(chǎng)的天然門戶，機(jī)構(gòu)除了傳統(tǒng)銀行的三大業(yè)務(wù)“存、貸、匯”之外，還可以嘗試?yán)碡?cái)、保險(xiǎn)、黃金等互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，對(duì)于內(nèi)地金融機(jī)構(gòu)輻射海外市場(chǎng)也有重要意義。”

首批8家虛擬銀行

已有3家試營(yíng)業(yè)

自2019年3月27日至5月9日，中國(guó)香港金融管理局先后下發(fā)首批8張?zhí)摂M銀行牌照(盡管發(fā)牌時(shí)間不同，但業(yè)內(nèi)習(xí)慣將這8家統(tǒng)稱為“首批”)。從股東背景來看，首批獲得虛擬銀行牌照的8家企業(yè)金融科技屬性明顯，其中，騰訊、阿里巴巴(螞蟻金服)、小米集團(tuán)、京東數(shù)科、攜程金融、平安壹賬通、眾安科技(國(guó)際)集團(tuán)等均已入局。

《證券日?qǐng)?bào)》記者了解到，中國(guó)香港地區(qū)首批8家虛擬銀行大多數(shù)已進(jìn)入內(nèi)測(cè)或試營(yíng)業(yè)階段。3月24日，眾安銀行有限公司(ZABank，下稱“眾安銀行”)宣布正式面向全港市民提供服務(wù)，成為首家進(jìn)行試營(yíng)業(yè)的虛擬銀行。3月31日，小米集團(tuán)及尚乘集團(tuán)合資設(shè)立的天星銀行(AirstarBank，下稱“天星銀行”)也宣布開啟虛擬銀行試營(yíng)業(yè)。

天星銀行發(fā)言人對(duì)記者表示，“天星銀行堅(jiān)持創(chuàng)新和普惠金融理念，致力于‘讓每個(gè)人享受金融科技的樂趣’，并成為‘每個(gè)人的銀行’。”

隨后，螞蟻銀行(香港)發(fā)言人也對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者證實(shí)，目前螞蟻銀行已正式開始試營(yíng)業(yè)。該發(fā)言人還表示，“完成試營(yíng)業(yè)后，會(huì)繼續(xù)下一輪籌備工作，有明確的正式開業(yè)時(shí)間會(huì)再公布。”

據(jù)了解，目前已經(jīng)試營(yíng)業(yè)的虛擬銀行均在中國(guó)香港金管局監(jiān)管的金融科技監(jiān)管沙盒(FSS)內(nèi)展開，部分試營(yíng)業(yè)銀行只針對(duì)部分用戶。天星銀行方面表示，開放約2000個(gè)名額予天星銀行、小米香港和尚乘集團(tuán)內(nèi)部員工的親友參與本次試營(yíng)業(yè)。螞蟻銀行(香港)方面也表示，“現(xiàn)階段只接受銀行員工邀請(qǐng)的親友參與。”

其他獲得牌照的虛擬銀行目前的展業(yè)情況如何呢?

4月7日，匯立銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“匯立銀行已開始在社交媒體Instagram進(jìn)行品牌推廣、與潛在客戶進(jìn)行互動(dòng)。兩個(gè)月內(nèi)已吸引超過2000位粉絲的關(guān)注。該負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，“這也反映出市場(chǎng)對(duì)我們的服務(wù)有一定期盼。”

同日，富融銀行新聞發(fā)言人對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者稱，目前富融銀行進(jìn)入內(nèi)測(cè)階段，進(jìn)度良好。該發(fā)言人補(bǔ)充稱，“我們會(huì)按部就班，務(wù)求盡快為用戶帶來理想的金融服務(wù)體驗(yàn)。”

“5分鐘開戶”+“7×24全天候”

成試營(yíng)業(yè)虛擬銀行標(biāo)配

在目前已經(jīng)試營(yíng)業(yè)的虛擬銀行中，5分鐘開戶、7×24全天侯已成標(biāo)配，各家銀行開始比拼股東背后的科技力量。

《證券日?qǐng)?bào)》記者了解到，有別于傳統(tǒng)銀行的實(shí)體模式，眾安銀行為用戶提供專屬的全天候銀行，最快5分鐘就能完成開戶，并提供存款、轉(zhuǎn)賬及貸款等銀行服務(wù)，還具有“7×24定期存款”“5秒轉(zhuǎn)賬緩沖”“人臉識(shí)別認(rèn)證”等功能。

眾安銀行行政總裁許洛圣表示，“眾安銀行將用科技將最佳的銀行服務(wù)普惠大眾，并透過創(chuàng)新思維為用戶打造有保證的服務(wù)體驗(yàn)。”

在存款業(yè)務(wù)方面，眾安銀行推出一款零門檻活期存款產(chǎn)品“ZA活期Go”，無論起存額多少，用戶均可享受年利率1%的活期利息。此利率適用于50萬港元或以下的存款額，超出上限部分將按香港地區(qū)基本活期存款利率(年利率0.001%)計(jì)算。

據(jù)天星銀行方面介紹，天星銀行也將全天候?yàn)榭蛻籼峁┓?wù)，最快5分鐘遠(yuǎn)程開戶，不設(shè)任何最低存款要求，無需繳付任何手續(xù)費(fèi)即可通過“轉(zhuǎn)數(shù)快(FPS)”和即時(shí)支付結(jié)算系統(tǒng)(RTGS)進(jìn)行跨銀行轉(zhuǎn)賬。天星銀行在試營(yíng)業(yè)期間將推出兩款存款產(chǎn)品。其中，港幣活期存款將以分層利率定價(jià)，金額在50萬至100萬港元的存款客戶將享有高達(dá)1%的年利率;定期存款客戶可靈活自定存款到期日;客戶可隨時(shí)提前結(jié)清定期存款而不收取任何費(fèi)用。

在貸款服務(wù)方面，天星銀行的貸款價(jià)格透明，利率以日息計(jì)算，客戶可隨時(shí)提前還款，無需繳付任何手續(xù)費(fèi)。眾安銀行則推出全港首創(chuàng)貸款三十分鐘承諾。如申請(qǐng)者等候時(shí)間超過三十分鐘，將按額外的等候時(shí)間每分鐘贈(zèng)送10港元的現(xiàn)金回贈(zèng)，現(xiàn)金回贈(zèng)將一直累積到眾安銀行提供最終審批結(jié)果為止，上限為500港元。

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院普惠金融與智能金融研究中心副主任陳文則認(rèn)為，從各家目前已經(jīng)推出的產(chǎn)品來看，虛擬銀行背后科技力量比拼正在開啟，未來互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)也會(huì)成為虛擬銀行發(fā)力的重要方面。

郭曉蓓認(rèn)為，“相比于零售客戶，虛擬銀行最大的市場(chǎng)潛力在于中小企業(yè)貸款。目前中國(guó)香港地區(qū)的銀行服務(wù)還不能完全滿足中小企業(yè)對(duì)貸款的需求，虛擬銀行的出現(xiàn)或?qū)⒏淖冞@一格局。虛擬銀行可以利用一些大數(shù)據(jù)進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，解決中小企業(yè)融資困難，有效填補(bǔ)市場(chǎng)空白。