以“首月0元”等為噱頭的“套路保”，暗藏玄機的互聯(lián)網(wǎng)投保頁面，無法兌現(xiàn)的車險增值服務(wù)……這些保險消費新套路，為出險理賠埋下糾紛隱患。

對于消費者而言，目前有哪些新的保險陷阱需留意?怎樣才能正確購買保險呢?

“首月0元”套路深

在一些網(wǎng)絡(luò)場景中，時有“首月0元”“零首付”“免費保障”等互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品廣告頁面出現(xiàn)，有的消費者在未清楚了解保險內(nèi)容、保費繳納等情況下，便被“免費”誘導(dǎo)而投保。

這種營銷引流模式存在誘導(dǎo)營銷、信息披露不當(dāng)?shù)葐栴}，侵害消費者知情權(quán)和自主選擇權(quán)，易引發(fā)消費糾紛或投訴。

從保險產(chǎn)品本身看，一些“首月0元”“免費保障”等宣傳未全面展示保費繳納整體情況，實際上是將保費分攤至后期，消費者并未真正享受到保費優(yōu)惠;從監(jiān)管要求看，保險險種的條款和費率，應(yīng)當(dāng)報監(jiān)督管理機構(gòu)備案或批準，“首月0元”之類的銷售宣傳行為，存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準或者備案的保險條款、保險費率的問題;從營銷方式看，營銷片面強調(diào)“首月0元”，卻未對保費繳納整體情況、保險責(zé)任等重要內(nèi)容充分提示，易使消費者忽視產(chǎn)品重要信息。

互聯(lián)網(wǎng)頁面藏玄機

近年來，隨著數(shù)字金融業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品因選擇性多、投保方便快捷等特點，深受廣大消費者的歡迎，但也出現(xiàn)了一些風(fēng)險隱患。

部分機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)頁面中給消費者自主選擇設(shè)置障礙，一些對智能設(shè)備使用不熟悉的老年消費者、對金融產(chǎn)品風(fēng)險定價不敏感的消費者、缺乏理性消費觀念的消費者更容易被“套路”。

比如暗藏“搭售”。某些在線平臺在其票務(wù)、酒店預(yù)定頁面通過默認勾選、捆綁銷售等方式銷售一些保險產(chǎn)品，若不購買保險則不能享受優(yōu)惠折扣，限制消費者自主選擇的權(quán)利。與網(wǎng)絡(luò)借款平臺合作，強制消費者在借款過程中購買指定渠道或指定公司的保險產(chǎn)品，變相收取“砍頭息”。

又比如“自動續(xù)費”。部分互聯(lián)網(wǎng)平臺及保險機構(gòu)在保險合同訂立過程中，特別是網(wǎng)上投保時，網(wǎng)上投保頁面設(shè)置不規(guī)范、不科學(xué)，誘導(dǎo)消費者勾選“自動續(xù)費”，而后續(xù)扣費不提前提醒，也不經(jīng)客戶選擇或確認，直接通過系統(tǒng)扣費。

“車險增值服務(wù)”名不副實

車險銷售在消費者投訴中占比很高，主要包括以下三類情況：

一是購買車險公開的送卡行為被禁止后轉(zhuǎn)到“地下”。在車險銷售環(huán)節(jié)中，送不送、送多少、送什么的信息不對稱，讓送卡變成一個“暗箱”，消費者對當(dāng)中的公平性普遍質(zhì)疑。

二是送卡私下口頭承諾無法兌現(xiàn)，維權(quán)遭遇困難。如今送卡承諾都是通過銷售人員口頭承諾，一旦口頭承諾沒有及時留存痕跡，事后追責(zé)或定責(zé)可能會遇到障礙。多位消費者反映，購前承諾的送卡到實際兌現(xiàn)時，遇到“缺斤少兩”和“貨不對板”的情況。

三是增值服務(wù)名目繁多，卻名不副實。因為公開送卡被明文禁止，保險公司以“增值服務(wù)”的名義送各種各樣的“服務(wù)券”。而很多消費者反映這些券所提供的服務(wù)內(nèi)容“名不副實”。

按需購買正規(guī)投保

銀保監(jiān)局提醒消費者，在選購保險產(chǎn)品時注意以下事項：

因需購買保險產(chǎn)品，不被“免費”迷惑。在瀏覽保險營銷宣傳頁面時，注意了解發(fā)布營銷廣告主體、保險產(chǎn)品承保機構(gòu)，看清保險產(chǎn)品類型、保障內(nèi)容和收費方式等重要信息，根據(jù)自身風(fēng)險保障需求和消費能力選購，不被“免費”營銷宣傳誘導(dǎo)購買本不需要的產(chǎn)品。

知悉保險合同內(nèi)容，了解條款信息再簽約。消費者通過網(wǎng)絡(luò)購買保險產(chǎn)品時，要仔細閱讀保障責(zé)任、保險期限、責(zé)任免除等重要產(chǎn)品信息，認真查看交費方式、自動續(xù)保等是否存在“默認勾選”的情況，避免陷入“捆綁投保”或“自動續(xù)費”等套路。

選擇正規(guī)互聯(lián)網(wǎng)平臺投保。消費者選擇互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品時，應(yīng)注意核實投保平臺的銷售資質(zhì)，切忌盲目選擇導(dǎo)致上當(dāng)受騙。不隨意點擊來路不明的鏈接或隨意掃描二維碼，以免個人重要信息泄露、銀行賬號被盜或資金受損。

切勿輕信高額回報的保險產(chǎn)品。消費者不要輕信互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品“高息”宣傳，要認清保險的首要功能是風(fēng)險保障，避免遭遇非法集資騙局。

而對于車險增值服務(wù)，律師表示，銷售人員送卡存在被認定為給予投保人回扣或其他利益的風(fēng)險，違反法律規(guī)定。該承諾可能在法律上本身就是一個無效承諾，所以消費者主張要求銷售履行送卡承諾的請求很難獲得法律的支持。

總之，買保險要像投資理財一般審慎，根據(jù)產(chǎn)品功能、自身需求合理布局，方能不被“套路”。