大家好,我是喵叔。
先聊一下最近的幾個(gè)時(shí)間點(diǎn)。
6月8日,工行、農(nóng)行、建行、中行、交行及郵儲(chǔ)等國(guó)有銀行再度下調(diào)存款掛牌利率。
(相關(guān)資料圖)
6月12日,全國(guó)性股份制銀行跟進(jìn)下調(diào),三年期和五年期定存降15個(gè)基點(diǎn)。
6月13日,中國(guó)10年期國(guó)債收益率下跌3個(gè)基點(diǎn)至2.64%,為去年9月以來(lái)最低。
一邊是基金、股票跌跌不休,另一邊的銀行、國(guó)債也一路下挫,不少人開(kāi)始慌了,沒(méi)錢的時(shí)候挺慌的,有錢沒(méi)處放,更慌。
過(guò)去幾年,預(yù)定利率3.5%的增額終身壽在市場(chǎng)上大火,火到銀行推薦的保本“理財(cái)產(chǎn)品”成了一水的增額終身壽。
當(dāng)然,從現(xiàn)在的各方消息來(lái)看,壽險(xiǎn)業(yè)也將進(jìn)入新一輪的利率周期,預(yù)定利率3.5%的產(chǎn)品恐將“命不久矣”。
關(guān)于預(yù)定利率下調(diào),其實(shí)喵叔從去年年底的第一波增額終身壽大批量下架就有說(shuō)到,大環(huán)境持續(xù)走差,整個(gè)行業(yè)可能都將迎來(lái)整體的下調(diào)。
雖說(shuō)現(xiàn)在監(jiān)管沒(méi)有正式發(fā)文,但其實(shí)各家公司也是已經(jīng)用行動(dòng)去落實(shí)監(jiān)管“精神”了,目前業(yè)內(nèi)有幾種比較集中的聲音,一是預(yù)定利率預(yù)計(jì)下調(diào)到3%,二是預(yù)定利率3.5%的產(chǎn)品會(huì)在6月底迎來(lái)大范圍停售。
一邊確實(shí)是有部分國(guó)字頭的公司全線停售自家產(chǎn)品,另一邊則是已經(jīng)有公司把自家預(yù)定利率3%的產(chǎn)品給爆了出來(lái)。之前對(duì)3.5%到3%的差距不夠敏感的朋友,我們直接用數(shù)據(jù)來(lái)說(shuō)話。
喵叔以30歲男性,躉交100萬(wàn)為例,拿新產(chǎn)品A和老產(chǎn)品B,來(lái)做一個(gè)直觀比較:
單看產(chǎn)品利益,A產(chǎn)品5年回本,B產(chǎn)品4年回本。
保單持有10年,A產(chǎn)品IRR達(dá)到2.09%,B產(chǎn)品IRR達(dá)到3.14%,折合單利3.62%,這是什么水平大家自行琢磨。
保單在整個(gè)生命周期,A產(chǎn)品的IRR最高達(dá)到2.88%,而B(niǎo)產(chǎn)品的IRR在只保留小數(shù)點(diǎn)后2位的情況下,達(dá)到了3.50%。
產(chǎn)品的設(shè)計(jì)一定是按照預(yù)定利率來(lái)的,A產(chǎn)品這款預(yù)定利率為3%的新品,自然是沒(méi)法打過(guò)激進(jìn)的B產(chǎn)品。
說(shuō)到錢錢上面來(lái),僅僅是100萬(wàn)的躉交,在第10年的時(shí)候,二者相差了13萬(wàn);第20年的時(shí)候,相差了28萬(wàn);第40年的時(shí)候,差距到了97.5萬(wàn);第60年的時(shí)候,差距到了249萬(wàn);第75年的時(shí)候,差距超過(guò)了480萬(wàn)。
以上數(shù)據(jù)真實(shí)寫(xiě)入合同,沒(méi)有一點(diǎn)“水份”。
僅僅是預(yù)定利率下降了0.5%,利益差距竟然這么大,所以我們?yōu)槭裁匆F(xiàn)在買增額壽?
不正是看中了它能幫我們?cè)诶氏滦械拇蟓h(huán)境下,鎖定長(zhǎng)久的利率嗎,合同生效,所有利益寫(xiě)入合同,即使后面預(yù)定利率降到2.5%甚至2%,都不影響我們寫(xiě)入合同的收益。
磚家都在讓你消費(fèi)做一點(diǎn)點(diǎn)貢獻(xiàn),喵叔還在這苦口婆心勸你多攢點(diǎn)錢,如果你正打算做一個(gè)長(zhǎng)期的規(guī)劃,一定不要錯(cuò)過(guò)這段時(shí)間。
當(dāng)然,如果你是手頭比較緊,沒(méi)法一次性上車太多怎么辦,一是考慮拉長(zhǎng)繳費(fèi)周期,二是附加一個(gè)還算不錯(cuò)的萬(wàn)能賬戶,比如昨天喵叔給大家安利的幾個(gè)萬(wàn)能賬戶,上車門檻都不算高,有機(jī)會(huì)可以趁早入手。
保底3%寫(xiě)入合同是什么概念呢,秒殺未來(lái)的一切預(yù)定利率3%的增額終身壽產(chǎn)品。
當(dāng)然,喵叔還是要強(qiáng)調(diào)一下,630不是一個(gè)全行業(yè)下架的時(shí)間點(diǎn),但對(duì)于大多數(shù)激進(jìn)型產(chǎn)品來(lái)說(shuō),是一個(gè)指導(dǎo)日期。目前市面上的絕大多數(shù)激進(jìn)型產(chǎn)品,一定會(huì)在630前后密集下架。
至于部分630后還能活著的產(chǎn)品,可能真的就是某些人推薦的“大公司”或者“優(yōu)質(zhì)售后服務(wù)的合資公司”的產(chǎn)品了。畢竟手握兩部“BX法”,資金型產(chǎn)品去優(yōu)先比較公司規(guī)模和售后服務(wù),確實(shí)也算是行業(yè)“清流”了。
沒(méi)有完美的產(chǎn)品,只有相對(duì)完善的搭配,如果你在保險(xiǎn)選購(gòu)過(guò)程中遇到困惑,歡迎咨詢。
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