新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬產(chǎn)品已開(kāi)售兩周，關(guān)于其保費(fèi)漲跌的爭(zhēng)議卻仍未停息。

“省的油錢(qián)全變成保費(fèi)了!”一位特斯拉車(chē)主對(duì)新能源車(chē)險(xiǎn)的價(jià)格表示質(zhì)疑。該車(chē)主在懂車(chē)帝APP上曬出的中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司的報(bào)價(jià)截圖顯示，2021年12月23日，他的特斯拉Model Y測(cè)算投保的總費(fèi)用為8278元，而到了新能源車(chē)險(xiǎn)正式開(kāi)售的2021年12月27日，投保總費(fèi)用卻漲到了14902元，漲幅高達(dá)80%。一時(shí)之間，“你的新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)漲了嗎”成為熱門(mén)話題。

不過(guò)，《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近期特斯拉保費(fèi)已大幅下降。整體來(lái)看，新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)實(shí)際有升有降，部分高端車(chē)型價(jià)格有所上漲，大部分車(chē)型基準(zhǔn)保費(fèi)下降，整體漲價(jià)幅度并不大。

調(diào)查：保費(fèi)有升有降

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不僅特斯拉，小鵬、理想、蔚來(lái)等品牌汽車(chē)保費(fèi)也出現(xiàn)了一定幅度的上漲。小鵬汽車(chē)的銷(xiāo)售經(jīng)理告訴記者，此前保險(xiǎn)費(fèi)是5000多元，現(xiàn)在是6000多元，具體費(fèi)用要與車(chē)主的交通違章情況和之前的出險(xiǎn)情況掛鉤。

2021年12月29日，小鵬汽車(chē)發(fā)布的《關(guān)于新能源車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品上線對(duì)于小鵬品牌車(chē)型商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的保費(fèi)變化的說(shuō)明》稱(chēng)，“據(jù)28日各保司反饋的全國(guó)保費(fèi)情況，小鵬全線車(chē)型平均漲幅2.9%—18.2%不等(不同保司、不同地區(qū)、不同車(chē)型漲幅略有差異)，具體金額請(qǐng)以當(dāng)?shù)乇Ｋ镜膱?bào)價(jià)為準(zhǔn)。”

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2021年賣(mài)出60多萬(wàn)輛的比亞迪，其多數(shù)車(chē)型保費(fèi)則略有下降。比亞迪北京銷(xiāo)售經(jīng)理張先生對(duì)《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者表示，新能源車(chē)險(xiǎn)上線后，比亞迪車(chē)險(xiǎn)比之前更便宜了。比亞迪北京一家4S店的保險(xiǎn)專(zhuān)員告訴記者，比亞迪宋plus EV頂配車(chē)型現(xiàn)在保費(fèi)大概5100元，比之前少了三四百元。

記者了解到，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)此前向財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)的《關(guān)于新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬產(chǎn)品基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表測(cè)算調(diào)整說(shuō)明》顯示，在車(chē)損險(xiǎn)費(fèi)率平滑方面，25萬(wàn)元以下車(chē)價(jià)的新能源汽車(chē)，基準(zhǔn)保費(fèi)一律不上浮;25萬(wàn)元以上車(chē)價(jià)的新能源汽車(chē)，基準(zhǔn)保費(fèi)可以上下浮動(dòng)。

險(xiǎn)企：費(fèi)率調(diào)整不顯著

2021年12月14日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布了《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款(試行)》。同一天，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)發(fā)布了《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表(試行)》。隨著新能源汽車(chē)專(zhuān)屬產(chǎn)品正式切換上線，新能源汽車(chē)正式進(jìn)入專(zhuān)屬保險(xiǎn)時(shí)代。

新能源車(chē)險(xiǎn)條款的最大亮點(diǎn)就是填補(bǔ)了原示范條款中新能源汽車(chē)“三電”(電池、電機(jī)、電控系統(tǒng))保障的空白，自然災(zāi)害、充電作業(yè)、起火燃燒均有涵蓋。同時(shí)，附加險(xiǎn)增加了附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、附加自用充電樁損失保險(xiǎn)和附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)。新能源車(chē)險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)表是新能源汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和定價(jià)的基礎(chǔ)。據(jù)悉，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)項(xiàng)目組此前對(duì)2018年至2021年第一季度約5162萬(wàn)條新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)承保數(shù)據(jù)和923萬(wàn)條理賠數(shù)據(jù)進(jìn)行了多輪清洗、方案測(cè)算和費(fèi)率平滑。

對(duì)于全國(guó)600多萬(wàn)新能源車(chē)車(chē)主來(lái)說(shuō)，這無(wú)疑是個(gè)好消息。不過(guò)，面對(duì)新能源車(chē)險(xiǎn)漲價(jià)，北京市民彭先生頗為躊躇，如果某種車(chē)型的保險(xiǎn)費(fèi)用上漲幅度過(guò)大，在購(gòu)買(mǎi)時(shí)肯定會(huì)考慮這個(gè)因素。

根據(jù)記者調(diào)查，漲價(jià)80%顯然有點(diǎn)夸張，但部分車(chē)型保費(fèi)上漲是不爭(zhēng)的事實(shí)。那么，保險(xiǎn)公司是如何看待新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的呢?

大家財(cái)險(xiǎn)在新品上線時(shí)表示，新能源專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)費(fèi)率較傳統(tǒng)燃油車(chē)略有下降，在提質(zhì)增保的基礎(chǔ)上，充分讓利消費(fèi)者。平安產(chǎn)險(xiǎn)在回答“專(zhuān)屬條款保障增加了，保費(fèi)會(huì)變貴嗎”這一問(wèn)題時(shí)表示，80%車(chē)主的基準(zhǔn)保費(fèi)會(huì)下降。不過(guò)，由于保費(fèi)受到交通違法記錄、出險(xiǎn)次數(shù)等因素影響，還需以實(shí)際保費(fèi)為準(zhǔn)。太保產(chǎn)險(xiǎn)則稱(chēng)，新能源專(zhuān)屬保險(xiǎn)三者險(xiǎn)與現(xiàn)行費(fèi)率框架保持一致，車(chē)損險(xiǎn)測(cè)算中特別考慮了價(jià)格敏感型的存量新能源車(chē)車(chē)主的承受能力，限制25萬(wàn)元以下車(chē)型不漲費(fèi)。

分析：基礎(chǔ)保費(fèi)下調(diào)≠保費(fèi)下降

“漲價(jià)80%很吸睛，尤其涉及車(chē)主利益較多的一些品牌私家車(chē)。但行業(yè)是依賴(lài)大數(shù)據(jù)分析，考慮的是整個(gè)新能源車(chē)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)狀況。”保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)資深人士石川對(duì)《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者表示，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)價(jià)原則，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)賠付高的基礎(chǔ)保費(fèi)上漲，賠付率低的保費(fèi)下調(diào)，本次下調(diào)幅度較深的是新能源公交車(chē)等傳統(tǒng)賠付率較低的車(chē)型，私家車(chē)的基礎(chǔ)費(fèi)率總體有所下調(diào)，部分車(chē)型保費(fèi)上漲是正常的。

“保費(fèi)的漲和跌不能局限于某一車(chē)型，基礎(chǔ)保費(fèi)下調(diào)也不代表保費(fèi)下降。”石川介紹說(shuō)，決定車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的3個(gè)因素是基礎(chǔ)保費(fèi)、出險(xiǎn)系數(shù)(部分區(qū)域有違章系數(shù))和自主系數(shù)，前兩者行業(yè)里基本一致，自主系數(shù)則由各公司根據(jù)各自數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險(xiǎn)判斷、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況和戰(zhàn)略等方面在行業(yè)允許的區(qū)間內(nèi)調(diào)整。

記者注意到，去年4月，市場(chǎng)曾傳出多家保險(xiǎn)公司拒保特斯拉的消息，雖然險(xiǎn)企對(duì)此進(jìn)行了辟謠，但可以側(cè)面反映出險(xiǎn)企對(duì)該車(chē)型的承保態(tài)度，因此，上調(diào)自主系數(shù)或在情理之中。

石川表示，市場(chǎng)上有幾十家產(chǎn)險(xiǎn)公司，對(duì)于同一品牌的車(chē)輛，有的公司自主系數(shù)是1.35，有些則是0.9(理論上最低是0.65)左右。對(duì)于特斯拉這類(lèi)車(chē)來(lái)說(shuō)，保費(fèi)相差幾千元是正常的，即便同一家公司，不同渠道保費(fèi)也不一石川還表示，本次改革不只是基礎(chǔ)保費(fèi)的調(diào)整，還包括新能源車(chē)險(xiǎn)保障責(zé)任的擴(kuò)大。在上線初期，兩個(gè)因素同時(shí)存在，會(huì)對(duì)業(yè)務(wù)品質(zhì)造成什么樣的影響，需要時(shí)間積累數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)。隨著該類(lèi)業(yè)務(wù)整體預(yù)期賠付的優(yōu)化，新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)肯定有下調(diào)的空間。